Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Según un estudio de IMAF sobre las cuentas 2008, solo 275 corredurías sobre 5.000 superan los 500.000 € de ingresos brutos.

¡ BRUTAL !

No voy a entrar en el manido debate de si debemos fusionarnos, asociarnos, cerrar o hundirnos, esa es una decisión muy difícil y personal de cada uno.

Pero si una reflexión. Acudo con regularidad a las reuniones de mi asociación, leo todo lo que puedo sobre el sector través del BDS y San Google, revistas especializadas, blogs, prensa en general y rarísima es la vez que preguntado el corredor, expone que tiene un plan.

Pomposamente en los másteres se llaman planes estratégicos, pero sin perdernos en terminologías, el mercado en general está así, mi mercado local o mis nichos de mercado están asá, mis medios humanos y materiales son….., y quiero llegar a…., haciendo para ello, esto, lo otro y lo de más allá.

Voy a crecer un X%, voy a fidelizar a mis clientes mediante ……., voy a ampliar mi actividad en el ramo de ….., esto me supone cambiar, cerrar, contratar, …………..

Si no pensamos, nos dedicamos tan solo a responder al día a día, a solucionar el problema inmediato, esa póliza, ese siniestro, esa liquidación, al final solo damos círculos que no nos llevan más que al agotamiento, al aburrimiento y al sentimiento de hastío infinito.

Grande o pequeño, eso es personal e intransferible, pero con un proyecto, un objetivo, unos plazos y un control, que nos ilusione cuando lo conseguimos, que nos obligue a rectificar, ajustar cuando no. Eso es hacer empresa, lo otro es tener un chiringuito de pipas, unas semanas mejor, otras peor, pero al final más de lo mismo y siempre al albur de las circunstancias.

Cada vez son más los clientes potenciales que nos piden y contratan seguros para rodajes, el último que se hizo fue para el rodaje de un documental sobre la vida de una striptease.

Lo que también es muy común es el tipo de comentarios

“Hemos solicitado un permiso para el rodaje en el Ayuntamiento y uno de los requisitos que nos piden es un RC. que solo necesitaríamos para este rodaje, Hace 25 años que trabajamos en  lo mismo y nadie nos lo había pedido” .

Seguro que es verdad, pero tenemos que concienciarnos de que cualquier actividad humana, profesional o lúdica es susceptible de producir un daño, material, personal, o patrimonial a un tercero y que en consecuencia es mejor trasladar el riesgo a un tercero a cambio de una pequeña prima de seguro.

¿Qué pasaría si quemamos el monte durante el rodaje? ¿Qué pasa si estropeamos el hall de un hotel en donde rodamos? ¿cuánto nos puede costar arreglarlo?.

Para eso sirven los seguros para rodaje.

Hace unos días nos vimos confrontados a un nuevo reto. Un seguro para un diseñador de bolsos. La verdad, mi primera reacción fue pensar, vaya chorrada, pero si al cliente se lo piden pues tendremos que encontrarlo.

La respuesta vino de parte de la compañía, me daban cobertura, pero excluyéndome temas de copyright y propiedad intelectual. Vaya, precisamente lo único que importa y el principal riesgo al que se puede enfrentar.

Si lo penamos, el principal error u omisión que puede cometer un diseñador es que le acusen de plagio, sobre todo que en este caso era para una de las grandes marcas de lujo a nivel mundial, por tanto una acusación de este tipo, puede traer consecuencias millonarias, no digamos los gastos de defensa.

Finalmente sorteamos el obstáculo y dimos una cobertura adecuada a esta necesidad.

A raíz de la tragedia vivida en Alemania este fin de semana, una reflexión aseguradora se impone.

¿Cuál es el capital de cobertura adecuado para cubrir la responsabilidad civil?

Por nuestra especialidad en la materia y la inmediatez de internet, nosotros hacemos multitud de seguros para conciertos, concentraciones de coches y motos, congresos, fiestas, etc.

En el 99% de los casos la solicitud del seguro no es voluntaria, sino que viene impuesta bien por la administración, bien por el dueño del local y a la pregunta de qué capital de cobertura se quiere, en general la respuesta es, él mínimo.

Indudablemente, avalanchas con consecuencias tan funestas, no son las habituales y por ello abren los telediarios, pero ¿quién está libre de tener un problema serio?.

Estos acontecimientos, deben al menos servir, para darnos cuenta que el seguro tiene un sentido y una utilidad, no es un mero papel más que hay que presentar y en consecuencia, merece la pena dedicarle cinco minutos a evaluar cual es mi riesgo potencial; sobre todo que se suele dar la paradoja que una cobertura de 150.000 € puede tener un coste de 200 € y una de 600.000 € cueste 450 €. ¿de verdad nuestro evento no puede soportar ese sobre coste?

Publica AA en su Análisis Jurídico un comentario a una sentencia del TS sobre la prescripción de la responsabilidad civil de los administradores.

En este caso se trata de una oposición a la responsabilidad alegando que había prescrito la misma al haber transcurrido más de cuatro años desde el cese, aunque no se hubiese inscrito en el registro mercantil.

Descubro que es doctrina continuada de TS que la no inscripción del cese “no comporta por sí misma, en lo sustantivo, que el administrador cesado siga siendo responsable frente a terceros ……..pero si impide oponer al acreedor social o al perjudicado la prescripción de la acción….”.

La distinción es muy sutil, pero importante, si no se inscribe el cese, no necesariamente se será responsable de aquello que se haya hecho y presunta o realmente haya producido un daño, pero no nos podremos oponer a la acción alegando solo la prescripción, deberemos aportar todo tipo de pruebas que demuestren nuestra no participación en la toma de decisiones y en consecuencia en la ausencia de responsabilidad, pero no quedarnos solo en que ha prescrito el plazo, pues si no hay inscripción en el registro no hay forma fehaciente por parte del tercero de conocer dicho cese.

Me sorprende que los administradores sean tan poco conscientes de las enormes responsabilidades que asumen y que en consecuencia, no estén vigilantes al 100% de conocer la mecánica para interrumpir dicha responsabilidad, tan pronto se termina su función, con un acto tan simple como comunicar el cese al registro. Bastante es que a pesar de ello, todavía la responsabilidad dure cuatro años más.

Publica la consultora DBK un informe sobre la situación de los seguros de automóviles. Varias conclusiones:

-      El mercado disminuye un año más ante la disminución de venta de vehículos y reducción de coberturas.

-      Aumento de la venta telefónica e internet en detrimento del canal agencial, corredurías y oficinas propias de la compañía.

-      Aumento de la venta del canal bancario.

Si tenemos en cuenta que hay muchas carteras de mediadores en donde el ramo de automóviles constituye más del 50%, asistimos a una muerte lenta pero segura, de muchos de los actuales participantes.

Como partícipe activo en el mundo de internet, quiero destacar que la penetración prevista para 2011 de este canal combinado con el telefónico, es del 13%. Lo cierto es que como canal, se ha desarrollado muy, muy lentamente, es más, frente a una alarma inicial, dada la lentitud  de su desarrollo, llegó a hacer pensar que se quedaría en un canal testimonial, sin embargo, poco a poco ya ha llegado a este porcentaje, y 13% de 11.000 y pico millones, son muchos millones, sobre todo si se acompaña con caídas de entre el 5,5% de los agentes y el 8,3% de las corredurías.

Más de uno, debería replantearse su negocio.

Absolutamente agotador, os adjunto enlace para que juzguéis vosotros mismos.

Recientemente Mapfre y Zurich han lanzado versiones “express” del seguro de responsabilidad civil para consejeros y directivos, D&O.

A pesar de haberlo solicitado, no he podido estudiar los condicionados aplicables, pero a priori, CUIDADO.

Las versiones light / express de estos productos, por experiencias anteriores, tienden a tener graves lagunas de cobertura para los clientes y son válidas solo para un segmento muy pequeño de pymes. Son mucho más sencillas de tarificar, prácticamente no se exige documentación, son más baratas que las versiones completas, pero OJO, las coberturas suelen quedar bastante recortadas.

El peligro consiste en que un corredor no experimentado, crea estar vendiendo un buen producto, no advierta al cliente de las limitaciones que la modalidad implica, y cuando se produzca el siniestro, no haya cobertura.

Al fin y al cabo estamos hablando del patrimonio personal del administrador y con las cosas de comer no se juega, si por un mal asesoramiento no tengo cobertura, repetiré contra el corredor. Máxime, cuando actualmente, la mayoría de los precios de los seguros completos siguen siendo muy bajos, a pesar de la procesión de concursos existentes actualmente en los juzgados.

Insisto que mi comentario no está fundamentado, pero desconfiar de los duros a peseta. Si el cliente quiere de verdad cubrir su patrimonio, hagámoslo bien, sin atajos.

Acabo de descubrir por casualidad la existencia de un seguro de una gran importancia para los tiempos que corren. Son cientos, sino miles, las construcciones paralizadas que actualmente salpican el paisaje de nuestras ciudades y costas.

¿Y ahora qué hacemos? Tenemos una estructura perfectamente acabada, incluso el cerramiento hecho, pero bien por situación concursal, bien porque no hay mercado, hemos paralizado la obra. Pero tenemos unos cuantos miles de euros allí invertidos que habrá que proteger ¿no?.

El seguro que normalmente protege a la obra durante el proceso constructivo es el denominado Todo Riesgo Construcción, pero si paramos la obra lo que deberíamos hacer es paralizar el seguro, para que no siga corriendo el plazo y si por despiste no lo hacemos, en caso de siniestro, tendremos dificultades, puesto que nos dirán que eso ya no es una obra propiamente dicha.

En cuanto a la responsabilidad civil, si tenemos la empresa parada, la tentación para no renovar es muy grande, por lo que nos encontramos que si algo se desprende del edificio o peor aún, entra un niño y se hace daño, nos pueden hacer una reclamación importante. Lo que nos faltaba.

Por otro lado, no podemos hacer un seguro de comunidades, puesto que todavía no lo es. En resumen, tenemos una inversión de 300.000 € o 500.000 €, que podemos perder y que puede ser fuente de muchos más dolores de cabeza ¿Qué pasa si se queman varias personas que ocupan ilegalmente el edificio y nos reclaman por falta de vigilancia?.

La única solución es la que nos ofrece el mercado de contratar un seguro multirriesgo con responsabilidad civil para cubrir estas eventualidades. Si, supone volver a pagar, pero por apenas mil euros podemos evitar arruinarnos del todo.

Desde hace unos meses asistimos a un rosario de declaraciones de responsables de compañías, indicando que se retiran de la guerra de precios en este sector del mercado.

Sesudas declaraciones en donde se explica que la reducción del parque asegurable, junto con la reducción de coberturas contratadas el repunte de los costes siniestrales y la guerra mantenida en estos últimos años, empieza a no ser sostenible.

En ocasiones los responsables lo dicen tan serios y cargados de razón que dan ganas de creérselo.

Sin embargo la realidad es bien distinta, por detrás el juego sucio se mantiene. Bolsas de descuentos “solo para ti”, aplicación de bonus ficticios, justificación de rebajas a cualquier precio, son moneda corriente en el día a día.

Los que saben de esto me comentan que hoy por hoy no les asustan los comparadores, porque en realidad ellos consiguen mejores precios presionado al comercial de turno y haciendo jugar a la competencia.

Una vez más deberemos esperar a que afloren las pérdidas para reaccionar y entonces volveremos a sorprender a nuestros queridos clientes con subidas radicales.