Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Las erupciones volcánicas se producen cuando los materiales que componen el magma son expulsados al exterior de la Tierra debido a un aumento de las presiones a los que están sometidos.

El siglo XXI es el siglo del conocimiento, en contraposición al siglo XX que ha supuesto el desarrollo de la eficiencia productiva hasta la extenuación, este siglo es el del diseño y la re-imaginación de soluciones.

La constante deslocalización, de occidente a China e India, de estos países a Vietnam e Indonesia y parece ser que el último en apuntarse es Ghana, demuestran que las ventajas competitivas fundamentadas solo y exclusivamente en el factor coste de la mano de obra, son muy efímeras, y lo que es peor, a una velocidad cada vez más acelerada.

Por el contrario, el valor añadido basado en la CREACIÓN DE IDEAS es el que va a sustentar el desarrollo sostenible de nuestro futuro, de ahí que sea fundamental su protección.

Nuestros políticos, jueces, administraciones (y me refiero a de todas las naciones del primer mundo) en general, educados en el mundo industrial, no han tomado plena conciencia de este tema y siguen con medidas tímidas y paliativas con temas como la piratería.

Por otro lado, ponerle puertas al campo nunca fue tarea fácil, de aquí mi proposición de crear la Bolsa de las Ideas.

Todo el que quiera proteger una creación, debe ponerla en el mercado a libre disposición del mercado, con un precio de salida, y el precio de la misma oscilará en función de la demanda. De está forma protegemos el legítimo interés del creador a recibir una remuneración y a la vez establecemos un mecanismo objetivo de fijación del precio. Podemos poner, como ocurre en la otra Bolsa, mecanismos de soporte, de suspensión de la cotización por sobre venta o exceso de caída. Igualmente se establecerán secciones, libros, cine, música, diseño industrial, diseño gráfico, artículos, etc..Eso sí, solo se puede comprar en la Bolsa de Ideas a través de los brokers habilitados y el que compre fuera del sistema, se le debe aplicar el peso de la ley con toda contundencia.

Supongamos la última película de Almodovar, la productora sabe que una entrada de cine cuesta 7 € (por lo menos a mi en Madrid) por tanto si saca la película por encima de ese precio tenderé a ir al cine, pero puedo preferir verlo en casa y estar dispuesto a pagar más. Al principio puede haber mucha gente que quiera tenerla en casa, ya, y por tanto la cotización suba, y con el tiempo la cotización baje, bien porque “los analistas” (en este caso los críticos de cine o mucho más importante, los foros de particulares) no les guste “el valor” o porque se ha pasado de moda. Puede que luego vuelva a subir el valor porque la película es nominada a los Oscar, o porque el Director ha muerto, o que baje hasta valer 5 céntimos, porque no interesa a nadie.

A esto se llama una IDEA, soluciones creativas para problemas nuevos, aunque sea con mecanismos viejos.

Hace aproximadamente dos años, uno de mis hermanos estaba a punto de culminar un sueño, la adopción de una preciosa niña africana. En paralelo y por pura casualidad, fuimos contactados por la organización que gestionaba la adopción, porque necesitaban un seguro de responsabilidad civil que les diese cobertura tanto en España como en el extranjero.

Estas entidades, más conocidas por sus siglas ECAI, realizan una gran labor de gestión entre las administraciones públicas locales y las de los países en cuestión, y si lo pensamos bien, una gran labor humanitaria, sobre todo para los niños.

No fue fácil conseguir la cobertura que necesitaban, pero al final lo conseguimos. Podemos preciarnos de contar ya con varias de estas entidades entre nuestros clientes.

Hasta aquí, todo iba bien, sin embargo hace unos meses nos plantearon un nuevo reto.

Los padres que viajaban a recoger a su futuro hijo, querían un seguro de asistencia en viaje, que no solo les cubriese a ellos, sino también al adoptado, en caso de accidente y o enfermedad sobrevenida.

Removimos Roma con Santiago, llamamos a todas las puertas, pero nadie quería dar solución a esta necesidad. Los argumentos fundamentales eran, que el adoptado no viajaba, era nacional del país de origen y además, en algunos países, no era miembro de la familia, hasta que no se volvía a España.

Menos mal que existe el Lloyds, al final encontramos la solución y desde entonces decenas de padres tienen solucionado su problema.

Solucionar necesidades es nuestro trabajo, pero hemos de reconocer que en este caso y dada la trascendencia emocional, nuestra satisfacción es mayor que con otros casos, es como si ayudásemos nosotros también a la alegría que supone a los padres encontrase con su nuevos hijos. Más información en www.alfarisk.es

Muchas instalaciones, ya sean industriales (ej. un taller) o particulares (ej. el depósito de gasoil de un chalet), son susceptibles de producir una contaminación medioambiental.

Cuando eso se produce, puede generar dos tipos de daños, daños al suelo, al agua o a la flora y fauna, que denominaremos RESPONSABILIDAD MEDIOAMBIENTAL y daños a la salud humana, daños a una explotación ganadera, perdida de uso de un pozo particular, etc que denominaremos RESPONSABILIDAD CIVIL MEDIOAMBIENTAL.

LA RESPONSABILIDAD MEDIOAMBIENTAL, se rige por la Ley 26/2007, que lo que establece básicamente es la obligatoriedad de reparar lo que se ha dañado. Las principales características de esta responsabilidad son:

-      Es ilimitada: Da lo mismo lo que cueste repararlo, la obligación es devolverlo al estado inicial.

-      Es objetiva: Hay contaminación, sea la que sea, el que contamina paga, y si no se puede determinar, responde el propietario del terreno en ese momento.

-      Es una norma de ámbito administrativo: Es la administración pública la que determina la contaminación, la que establece los procedimientos de limpieza y la que establece cuando se considera que ya no se puede hacer nada más. Siendo perfectamente complementarios estos gastos, con la vía penal (sanciones) y la civil (indemnizaciones a los perjudicados).

-      Las ONG’s tienen derecho específico a denunciar: Normalmente solo puede denunciar el que ha sufrido el daño, el Ayuntamiento o unidad administrativa afectada o el particular, en este caso se autoriza, a las ONG’s que cumplan una serie de requisitos a ser parte del proceso, aunque nada suyo específico se vea afectado.

-      La duración de la responsabilidad es de 30 años: computados desde el último vertido conocido.

-      Los administradores de sociedades responderán con su patrimonio personal de forma solidaria / subsidiaría (conforme a los mecanismos de la Ley General Tributaria) de las responsabilidades de la sociedad contaminante.

-      Es obligatorio, para determinadas actividades conocidas como potencialmente contaminantes, la constitución de un fondo de reparación: Ya sea mediante un seguro, un aval o un fondo interno. Sin embargo, está obligatoriedad no entra en vigor hasta que a partir de abril del 2010 el gobierno mediante Órdenes Ministeriales, establezca para cada sector las cuantías mínimas que deben cubrirse.

-      Se establecen indemnizaciones complementarias: Si el valor ecológico de un terreno, agua, zona de flora y fauna es 100, y con las técnicas conocidas en el momento el máximo de recuperación que se puede alcanzar es de 80, el 20 % restante deberá ser compensado mediante la reparación de otra zona afectada por un daño ecológico, por ejemplo replantación de una zona cercana afectada por un incendio.

-      Se establecen indemnizaciones compensatorias: si a raíz del ejemplo anterior, se han tardado 10 años en reparar una zona, la administración establecerá un complemento de compensación por la pérdida de uso y disfrute de la zona afectada.

Nos encontramos además con una enorme paradoja, aunque la ley fue aprobada el 23-10-07, su entrada en vigor es el 30-04-07, es decir, la responsabilidad empieza ese día para todas las instalaciones susceptibles de producir una contaminación, sin embargo, hasta que el gobierno no emita las Órdenes Ministeriales  a partir del 10-04-2010, no es obligatorio la constitución del seguro / aval / Fondo.

RESPONSABILIDAD CIVIL MEDIOAMBIENTAL se rige por el Código Civil, art. 1902 y siguientes. Establece la obligación de indemnizar los daños producidos a un tercero. En consecuencia;

-      Es un daño limitado: solo habrá que indemnizar por igual cuantía al daño producido.

-      Hay que demostrar la relación daño – causa – nexo causal.

-      Solo pueden reclamar aquellos que hayan sufrido un daño, real o presunto.

-      La responsabilidad es más corta.

-      Solo responde el que ha producido el daño: Si es la sociedad, solo responderá ella, no los administradores.

Lo que hay que tener muy claro, es que se pueden dar estas dos responsabilidades a la vez, por tanto es necesario / conveniente la suscripción de DOS pólizas de seguros, especialmente para aquellas actividades con un alta porcentaje de posibilidades de contaminar.

Tengo la afición desde muy joven de leer libros sobre la gestión de empresas, marketing, ventas, etc. Otros hacen puenting y total no hago daño a nadie.

He tenido la suerte de encontrar estos días un libro fantástico y que os recomiendo a todos a los que os interesen estos temas, RE-IMAGINA! La Excelencia empresarial en una era perturbadora, de Tom Peters.

Voy con un poco de retraso, porque lo publicó en el 2003, pero más vale tarde que nunca. Hacía tiempo, que un libro no me hacía soñar tanto.

He de reconocer que me ha encantado porque coincide (que egocéntrico soy) con mi visión del presente y futuro más inmediato.

Explica la evolución de los cuellos azules (era industrial) a los cuellos blancos (era post-industrial) cuyo nacimiento establece Alvin Tolffler en 1953, año en que en EEUU el número de administrativos supero al de trabajadores en la industria. Les denomina esclavos del cubículo, y como son, una especie en extinción (os suena de algo) siendo sustituidos por los Agentes Libres (autónomos independientes que intercambian y comparten sus conocimientos).

Un hecho demoledor, en Hong Kong el 83% del PIB proviene de los servicios, frente a un 8% de la industria.

Dibuja perfectamente, la superación de las teorías de la ventaja competitiva (Michael Porter), de la mejora continua de los japoneses, de la calidad total de Deming, todo eso ya lo hemos internalizado en nuestro día a día ¿Quién no trata de dar lo mejor de si mismo y de sus organizaciones a su cadena de valor clientes – proveedores?.

Por último, el futuro, el verdadero valor añadido, la diferenciación, el ser distinto único de verdad, y que ese hecho empape todos los aspectos de nuestra organización, nuestra comunicación, nuestra vivencia interna, el diseño, la forma de ofrecer nuestros servicios.

Una gran sorpresa, como él dice, es el único (y llevo años leyendo libros de este tipo) que reivindica el papel fundamental de la mujer. Las mujeres son las que toman la mayoría de las grandes decisiones económicas relativas al hogar, comidas, vestido, decoración, electrodomésticos, coches, finanzas, seguros (de eso puedo dar fe, pues son muchas las mujeres de autónomos las que nos llaman por cuenta de su marido para contratarlo).

A nivel profesional, cada día son más las mujeres que ocupan puestos de responsabilidad y ¿quienes son la mayoría de las que contratan habitaciones de hoteles, billetes de tren, avión…..? las secretarias.

Pone un ejemplo muy gráfico, que me ha impactado mucho. ¿Cómo puede ser que en un teatro, cine…haya el mismo número de servicios para hombres que para mujeres, no nos damos cuenta que entonces se producen colas que son incomodas.

No sé como lo haré, pero a partir de ahora, revisaré todo lo que presentamos y ofrecemos, para adaptarnos a este mercado tan importante.

“Puesto que la manía de unirse hace furor ahora …¿Qué lecciones nos pueden dar las abejas…? Una sola: la fusión no está en la naturaleza. El proceso de la naturaleza es justamente el opuesto. Es un proceso de crecimiento, fragmentación y dispersión…..No hay megalomanía, fusión por el gusto de fusionarse simplemente. El tema es que, a diferencia de las corporaciones, que son cada vez más grandes…las colonias de abejas saben cuando llega el momento de dividirse en colonias más pequeñas que pueden generar valor más rápidamente…las abejas nos están diciendo que el mundo corporativo está equivocado”

David Lascelles, codirector del Centro para el Estudio de Innovación del Reino Unido 2003

Es este un tema candente desde hace años en nuestro sector, particularmente en el mundo de las corredurías. Por un lado hay un hecho cierto, y es que somos muchos comparados con nuestros países del entorno, España unos 5.000 frente a 900 en Francia e Italia y unos 800 en Alemania, etc..

Otro argumento es que si nuestros proveedores son cada vez menos y más fuertes, nosotros debemos imitarles.

El argumento final son las economías de escala y las sinergias.

Lamentablemente la naturaleza es muy tozuda, y son numerosos los estudios que demuestran que tras los primeros años lo que se suponía que sería 1 + 1 = 2 con algo, se ha convertido en negativo para los inversores, el empleo y los clientes.

Más concretamente podemos ver en nuestro mercado, que frente a la previsible contracción de la oferta por las grandes macrofusiones, la misma ha aumentado por la llegada de Agencias de Suscripción y nuevas compañías atraídas por las perspectivas de nuestro mercado.

Indudablemente que nuestro número disminuirá, especialmente ahora en tiempos de crisis, pero permitamos que se apliquen las teorías evolucionistas de Darwin.

Que el mejor centrado, que el especialista, que el que es capaz de aportar un verdadero valor añadido al cliente sobreviva, no vayamos en contra de la naturaleza.

Según google analitycs, nuestro blog ha recibido en marzo 469 visitas, un 42% más que en febrero.

Lo primero que debo decir, es que estoy muy sorprendido, el objetivo principal del mismo era dinamizar nuestras webs y expresar nuestra visión del mercado, nunca esperamos una audiencia tan alta, y menos en tres meses. Tengamos en cuenta que nuestra principal web, www.segurosrc.es tiene unas 3.000 visitas y llevamos años posicionadola.

Debo dar primeramente las gracias a Carlos Jimenez de www.ainur.es, amigo y consultor desde hace varios años, que tanto me insistía sobre las bondades del blog y que se me hacía tan complicado hace unos meses.

También debo dar las gracias a INESE y ASEGURANZA, por haberme permitido incluir mi blog en sus portales www.inese.com y www.segurosblog.com , fiel reflejo de lo que es la nueva sociedad, basada en la colaboración de mutuos intereses, yo aporto contenido y ellos amplifican el mensaje.

Por último, gracias a los que nos seguís, ahora solo nos faltaría dar un pasito más, nos gustaría conocer vuestras opiniones, queremos que no sea un monólogo, sino un diálogo.

Hace unos días Carlos Alsina, presentador de La Brújula de Onda Cero, hizo su programa en directo desde Valladolid. Entre los asistentes, al parecer había un “par de cachondos” que abrieron en ese momento una página en Facebook de amigos de la brújula de la economía o algo así.

Varios días después, ya había cientos de fans apuntados al site. Que conste que yo también soy fan del programa, pero uno de los contertulios hizo la pregunta que yo llevo tiempo haciéndome ¿y esto para qué sirve?.

Hace aproximadamente un año, asistí a un Congreso muy interesante sobre internet, fue la primera vez que oí hablar de Facebook. Me sorprendió que participaban como ponentes veinteañeros que tenían portales que eran capaces de concitar cientos de miles de visitas mensuales y sin embargo no eran capaces de conseguir obtener un rendimiento financiero suficiente como para vivir de ello.

Yo, que desde www.alfarisk.es, vivo de internet desde hace ya bastantes años, me sorprendió la falta de visión empresarial de está gente. Mucha visita, mucho foro, muy lúdico, pero al final……; me recordaba mis principios en el año 2001, en donde lo que se medía era el número de visitas, ya sabemos lo que pasó después.

Es público que ahora, estas comunidades están buscando la forma de rentabilizar sus sitios, en una entrevista en Emprendedores a Zaryn Dentzel, consejero delegado de Tuenti, explica que nacieron en 2006 y que ya van por 45 empleados y unas oficinas en la Plaza de las Cortes de Madrid (zona cara).

Primer error, precisamente porque solo funcionas en internet, no necesitas estar “en la City” soportando unos sobrecostes absurdos, deberías estar en un polígono industrial baratito.

Segundo, ¿Qué empresa puede crecer de 4 a 45 sueldos más seguridad social en dos años? ¿Cuánto hay que vender / cual debe ser el margen, para pagar esto?. Además esto suele llevar aparejado altísimas inversiones en tecnología, (que me lo digan a mi)y si encima te vas a la Plaza de Las Cortes, de entrada, el menú del día está a 20 €, en lugar de a 9€.

Sociológicamente, es un fenómeno importantísimo, el éxito de estos portales, creo que dará pie a varias tesis doctorales, pero en el mundo real, de ingresos y gastos ¿para qué sirve?. Esperemos, por el bien de todos, que encuentren rápidamente una forma de rentabilizarlo.

Se publica en la última News Letter del Lloyds que ante el incremento espectacular de operaciones de cirugía estética, un sindicato ha lanzado un producto asegurador que cubriría los costes reparadores durante doce meses de las consecuencias médicas no deseadas, como necrosis de tejidos o hematomas persistentes.

Y ello para operaciones como aumento de pecho, cirugía anti-michelines o liposucción.

Debo avisar, que personalmente, solo concibo la cirugía estética para el arreglo de graves problemas terapéuticos por accidente o malformación, pareciéndome el resto, fundamentalmente una frivolidad.

Sin embargo hay que reconocer que es una realidad y que moralmente no hay nada malo, en que alguien considere muy importante, aumentarse los pechos, los labios, quitarse grasa. Recuerdo que ya, hace muchos años, me sorprendió que una persona perteneciente a una organización muy religiosa, se hubiese operado tras su primer parto, porque a su marido no le gustaban las mujeres gordas, insisto en que para mí eso es solo una superficialidad.

Pero demos un paso más, ¿podremos en el futuro asegurar los costes de un aborto?. Incluido el tratamiento psicológico posterior.

Muchos podrán pensar, ¡que exageración!. ¿por qué?. Desde un punto de vista técnico asegurador, es perfectamente medible. Existen estadísticas bastante fiables sobre el número de abortos, edades, coste medio de la operación y la garantía psicológica se incorpora cada vez a más pólizas de salud, por tanto, técnicamente es muy posible.

Si yo en conciencia pienso que es preferible abortar a que mi hija tenga un hijo con quince años, o prefiero abortar porque tengo 44 años y no me veo con la capacidad de tener otro hijo (en ese caso habría un plazo de carencia de al menos 18 meses) ¿Por qué no?.

Por si cupiese alguna duda, mi postura es radicalmente contraria y me negaría a vender dicho producto, pero no lo descartemos.

Recientemente se ha hecho una entrevista en AA a Juan Arsuaga, representante de Lloyd’s en España, y me gustaría destacar alguna de sus ideas.

Como indica Juan, cada día es más fácil trabajar con Lloyd’s y mucho del mérito recae en su labor y en el trabajo de su magnífico y reducido equipo, siempre abiertos a la consulta, al diálogo, las explicaciones y una gran labor pedagógica.

Aporta una gran novedad, se término la exclusividad de los Lloyd’s brokers. Los que llevamos años trabajando con este mercado sabemos, que a la corta eso no va a cambiar prácticamente nada. Lloyd’s es un mercado muy tradicional, basado en los usos y costumbres y fundamentalmente en la confianza que se forja entre los suscriptores y los corredores. Pero a medio y largo plazo, nos permitirá acceder en directo a la élite mundial del seguro.

También se habla de las Agencias de Suscripción, fundamentales estos años para aportar nuevas soluciones al mercado, nuevas capacidades y son un magnifico vehículo de comunicación, de forma que Lloyd’s vaya conociendo mejor nuestro mercado, con sus peculiaridades, que las tiene (por ejemplo aunque parezca mentira, el 99% de las empresas españolas reconoce en los cuestionarios no haber tenido ningún siniestro en los últimos cinco años) y nosotros comprendamos mejor como funcionan, que también tienen sus manías.

Queda mucho camino por recorrer, para empezar que por ejemplo los que somos Open (no puedo decir más por imperativo de las normas de Lloyd’s) lo podamos decir y publicitar abiertamente, pero estamos en el buen camino.