Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Copio parcialmente articulo de Enrique Dans “Nubes, Mitos y Leyendas” publicado en Expansión y en su blog.

“El Sidekick es un teléfono móvil que permite a sus usuarios almacenar remotamente calendarios, contactos, notas, fotos, etc. y acceder a ellos en cualquier momento desde su dispositivo. La empresa detrás de Sidekick, llamada (muy adecuadamente) Danger, fue adquirida por Microsoft por quinientos millones de dólares en febrero del año pasado. Tras la adquisición, la empresa pasó a estar alojada en servidores propiedad de Microsoft. El día 1 de octubre, Microsoft subcontrató a Hitachi para una operación de mantenimiento, algo salió mal y los datos, al parecer, se perdieron. Microsoft, simplemente, no mantenía copia de seguridad de los mismos”.

“Al final, como indicaba en su momento en la entrada en la que hablaba del episodio de Sidekick, parece que Microsoft va a conseguir una recuperación parcial de los datos. Tras haber sido objeto de múltiples demandas, suponer posiblemente un coste superior a los setecientos mil dólares al día, y haber puesto en evidencia su falta de diligencia en el mantenimiento de copias de seguridad, esperemos que por lo menos los procedimientos de recuperación en caso de desastre funcionen adecuadamente bien…”

Si esto le pasa a Microsoft, que no pasará en millones de empresas, día a día.

Habitualmente cuando hablo con gente de mi entorno me sorprende la falta de concienciación sobre los riesgos de que estas cosas ocurran. Las grandes empresas porque asumen que ya tienen grandes sistemas que les protegen y las pequeñas porque a ellas no les va a pasar.

Ya existen seguros para cubrir la pequeña contingencia de 700.000 $ diarios, pero lo que nos va a costar venderlos.

Acabamos de publicar la nueva versión de nuestra web www.segurosrc.es, enteramente dedicada a los seguros de responsabilidad civil, muy especialmente a la rc profesional.

Hemos aprovechado para simplificar la búsqueda de productos, ampliar la oferta y mejorar las tarifas ofrecidas, muy especialmente en médicos, consejeros y directivos e ingenierías.

Además incorporamos funcionalidades web 2.0 como nuestro blog y nuestro facebook para aquellos que quieran conocer más sobre nosotros.

Esperamos que sea de utilidad para nuestros clientes y colaboradores.

Se trata de profesionales de alto nivel con una gran formación y experiencia, contratados por las empresas para desarrollar trabajos limitados en el tiempo. Reestructuraciones, lanzamiento de productos, implantación de sistemas y procesos.

Es una actividad autónoma bastante extendida en el mundo anglosajón que  probablemente va a tener un gran auge en nuestro país ante la actual situación económica. Por un lado la necesidad de las empresas de poder tener a los mejores, sin que se conviertan en costes fijos y por otro, la disponibilidad de profesionales de primer nivel que aporten su importante know- how a distintos proyectos.

Desde el punto de vista asegurador, supone un reto pues estos autónomos durante seis meses pueden estar ejerciendo de directores financieros o de producción y a lo mejor, durante los tres meses siguientes se encuentran implantando un proceso de calidad. No digamos si ejercen de directores generales o de directores de recursos humanos y deben realizar una reestructuración importante.

Hace unas semanas, un interim manager nos planteó está inquietud, pues no encontraban una cobertura adecuada en nuestro país para dar respuesta a la eventual exigencia por parte de las consultoras o de las empresas que les contratan.

Como especialistas en seguros de responsabilidad civil profesional, sabíamos a que puertas debíamos llamar y afortunadamente una de ellas nos dio una solución rápida y a un precio muy razonable, pero constatamos a la vez, que en efecto, a pesar de acudir a compañías anglosajonas, no es una actividad con fácil encaje.

Una vez terminemos de remozar nuestra web www.segurosrc.es, esperamos poder incorporar está actividad de forma que el precio sea calculable sobre la marcha.

En estos momentos de crisis, asistimos a una importante guerra entre las marcas blancas y las demás. Ello refleja la importancia que determinadas empresas concedemos a la marca, queremos que reflejen nuestros valores, nuestros elementos diferenciadores, que nuestro cliente reconozca que somos distintos de otras ofertas que existen en el mercado, en última instancia queremos que se nos valoré como líderes del mercado.

Creo que todos somos conocedores de los rankings que se hacen de marcas y sus valoraciones, que si Coca-Cola, que si el Corte Inglés, Apple, y un largo etc…

Desde nuestros orígenes quisimos dar importancia a este aspecto y por ello, una de las primeras acciones fue registrar nuestra marca ALFARISK, Alfa primero en griego, un giño a lo antiguo y perdurable, Risk, riesgo en ingles, moderno y referido a nuestro negocio asegurador, que juntos conforman, Primer Riesgo, un concepto netamente de nuestro sector que trata de traducir cobertura inmediata, sin discusiones.

Escogimos también el azul, color que da seriedad, muy del sector financiero y el círculo, lo redondo vende más, da confianza.

Ahora hemos registrado nuestro logo.

Creemos que refleja la esencia de nuestra oferta, no vendemos seguros, ofertamos soluciones; que en realidad es lo que quiere la gente, y lo hacemos a través de internet, 24h / 265 días al año.

No ha sido fácil, hemos tardado cinco años en encontrarlo, pero estamos muy contentos del resultado.

Pan para hoy y hambre para mañana.

Desde que tengo uso de razón he leído y he escuchado que uno de los elementos de fortaleza de la economía de un país es su capacidad de contar con importante ahorro a largo plazo que permita contar con un capital para inversiones también a largo plazo.

Para ello, los gobiernos a través de su política fiscal, reglamentan distintos instrumentos como el mercado de acciones, obligaciones del estado, letras, obligaciones privadas, fondos de inversión, unit link, fondos de pensiones, etc.

Cada uno debería tener su fiscalidad, con el fin de incentivar el ahorro a largo plazo, a mayor plazo mejor fiscalidad. Esto ya nos lo cargamos en España en la última reforma fiscal, todos al 18%.

Pero ahora vamos a por lo que ya constituimos en el pasado, una nada despreciable suma de dinero, que probablemente ha estado invertida en financiar al estado, al buscar seguridad por encima de rentabilidades especulativas.

¿Qué se busca? Volver a meter eL dinero en el circuito. Lo sacamos del fondo, pagamos las deudas, los bancos vuelven a tener dinero y presuntamente lo volverán a prestar a gente rentable.

Primero que tengo mis dudas sobre la reintroducción del dinero por parte del sistema bancario, me temo más bien que se lo devolverán a nuestros amigos franceses, alemanes e ingleses, que es a quien se lo deben. Pero es que además, ¿y una vez pagadas las deudas que?, que hace nuestra familia, que ahora ya si se ha quedado sin nada.

Es difícil decirle a alguien que el dinero que puso en un instrumento para la jubilación ahora no lo puede tocar, aunque lo esté pasando mal. Pero, que conste que ya lo sabía, tenía otros instrumentos más flexibles pero prefirió este que le aportaba más ventajas fiscales.

Ahora cambiamos las reglas del juego, así no hay forma de planificar ni tomar decisiones, esto nos pasa a nivel de la fiscalidad, a nivel de la educación y tantos otros, lo dicho, Pan para hoy y Hambre para mañana.

Me pasa Ramón Albiol un artículo de la revista TIME (18-08-2009) sobre como manejar tu vida on-line una vez fallecido.

Se explica como hay muchos familiares que desean guardar los recuerdos del facebook, myspace y similares de sus seres queridos, lo que ha obligado a estas empresas a buscar formulas adecuadas. Incluso se habla de bufetes de abogados que ya ofrecen servicios de custodia de últimas voluntades con respecto a este tema.

Lo primero que me maravilla es lo inagotable de la imaginación humana, estamos hablando de redes sociales que como mucho tendrán diez años de existencia y ya generan problemas de este tipo, la verdad, nunca dejaremos de sorprendernos.

Por otro lado, y dado nuestro muy nacional seguro de decesos, yo no me lo plantearía, si fuese Ocaso, Santalucía y compañía, ¿qué se hace con los correos electrónicos del difunto? ¿y el blog? y su twiter o facebook.

Parece una chorrada, pero no lo es. Hay gente que lo querrá borrar todo, otros restringir el acceso, otros dejarlo como está. El cliente deberá comunicar sus claves a la compañía, que las deberá guardar encriptadas y a su vez ejecutar lo solicitado. ¿habrá que abrir un libro de condolencias virtual?

Como veis, a veces no es tan difícil innovar.

Año 2000 - 2001, el que no esté en la web, desaparecerá. Año 2008 – 2009 si no estás en las redes sociales no existes.

Como siempre este tipo de afirmaciones categóricas, conllevan un mucho de exageración y un algo de verdad.

Lo que sí es cierto, es que lo que publicas en internet, allí se queda, en general completamente accesible a cualquiera.

Cada vez son más los artículos que comentan que las empresas de selección rastrean en la red cualquier referencia que puedan encontrar sobre un candidato. Sin embargo, da la sensación de que prácticamente a nadie le preocupa.

Creo que es un profundo error, hoy por hoy, las redes sociales tienen un marcado carácter lúdico personal, que permite el intercambio de fotos, comentarios jocosos, chorradas sin trascendencia, todo ello basado en que solo accederán unos pocos amigos y que no tiene gran importancia, de ahí que en general se proteja poco.

Lo malo, es que al igual que los tatuajes, los que se publica, es prácticamente imborrable, y sacado fuera de su contexto, puede causar graves inconvenientes.

Pongamos un joven universitario, que en varias ocasiones cuelga fotos y comentarios de juergas con los amigos, y en el muro se reciben un montón de comentarios de todo tipo. Tres años después, nuestro joven universitario, con su MBA bajo el brazo participa en un proceso de selección de una multinacional. Nuestro joven amigo hace tiempo que se aburrió de su página y ni se acuerda de lo que hay publicado, pero la persona de recursos humanos ha hecho su trabajo y tiene bastante información del pasado de nuestro amigo.

Por todo ello, cuidado con lo que nos tatuamos y donde lo hacemos, puede que dentro de unos años nos arrepintamos.

El otro día mencionaba que me había impresionado la entrevista a Joan Castels de Fiatc, por su honradez. En la misma, distinguía con razón entre Low Cost y Low Price.

En efecto, se ha puesto de moda el término Low Cost, inicialmente asociado a los viajes en avión y poco a poco popularizándose en otros sectores. Pero Low Cost, supone que se paga poco porque se recibe poco. Al cliente no le dan ni un mísero vaso de agua si no lo paga a parte y corrió el rumor hace unos meses, que estaban pensando en cambiar los asientos por estructuras para ir casi de pie, con el fin de poder ampliar la capacidad del avión.

Hay clientes que prefieren pagar poco porque les importa lo esencial y prefieren gastarse el dinero en otras cosas. Llevado por ejemplo a nuestro sector, un seguro de coche low cost tendría solo la garantía de terceros (obligatoria) y ocupantes, todo el resto serían extras que se pagan a parte, asistencia, defensa, lunas, robo…..

Sin embargo, no es eso lo que está pasando; al contrario, se están ofreciendo cada día productos más completos a precios más bajos, Low Price.

Los que hemos estudiado algo de estrategia sabemos que vender Loewes a precio de mercadillo, termina por no funcionar. O bien tus márgenes se erosionan hasta el punto que cuanto más vendes más pierdes o bien el producto se convierte en commodity. Desgraciadamente ambas cosas están pasando.

En estos últimos años se ha popularizado relativamente la póliza de responsabilidad civil de Consejeros y Directivos.

Ya hace tiempo comenté que, en mi opinión, la ignorancia sobre este producto es muy amplia, tanto por parte de los comparadores como por parte de los vendedores.

Con la crisis, las situaciones concursales están alcanzando cifras record, ha llegado el momento de la verdad.

Un aspecto fundamental a tener en cuenta, es que en la mayoría de los casos, se trata de pólizas “claims made”, es decir, se atenderán todas las reclamaciones presentadas durante el periodo de seguro, independientemente del momento en que se haya generado la causa de la reclamación.

Pongamos un ejemplo aclaratorio, póliza con efecto 01-01-08 y vencimiento 31-12-08. Supongamos que no se renueva, por la razón que sea, y se recibe una reclamación directa contra los administradores el 02-01-09, la misma no estaría cubierta, pues no se ha notificado en el periodo del seguro.

La cosa se complica si encima el 01-06-08 se ha admitido a trámite una declaración de concurso. Automáticamente entra en juego una cláusula normalmente llamada de Cambio de Control, que limita la cobertura a todos los actos realizados hasta dicha fecha.

¿Qué hacemos el 31-12-08? Todavía no se ha recibido ninguna reclamación, pero puede haberla. Sin embargo, la compañía, a la que hemos debido comunicar la situación concursal no estará muy inclinada a renovar la póliza, pues será consciente del riesgo.

En ese caso, debemos correr al condicionado y ver la cláusula Periodo Informativo / Periodo de Notificación o similar. En la misma se establece que cuando la compañía no quiera renovar, el tomador podrá comprar un periodo de uno o dos años (a veces más) durante el cual la compañía extiende los efectos de la póliza para todas las reclamaciones que se produzcan, OJO, por hechos cuya causa sea anterior a la declaración de concurso.

Dadas las actuales circunstancias está cláusula y las condiciones que imponga son fundamentales para la correcta protección de nuestro patrimonio y es esencial su contratación, de otra forma lo que hayamos pagado en el pasado no habrá servido para mucho, una vez vencida la póliza.

No es menos cierto que la legislación establece un periodo de prescripción de cuatro años y lo máximo que normalmente nos ofrecen es de dos, pero más vale eso, que nada.

Un año más Actualidad Aseguradora publica su número referido a este tema.

Lo primero que conviene destacar es el gran número de webs existentes, lo cual demuestra el dinamismo de nuestro sector y la rápida adaptación a la nueva realidad. En la mayoría de los casos se trata de presentaciones con detalle de los productos comercializados, siendo un primer paso imprescindible aunque probablemente insuficiente.

Por otro lado estamos las que AA denomina Corredurías Virtuales. Curioso titulo, traslada una cierta imagen de irrealidad, quizás sería más adecuando Corredurías On-Line. Tras un rápido chequeo comprobamos que seguimos solos en estar centrados en productos dirigidos a profesionales, centrándose la mayoría en la gran jungla de seguros de vehículos.

Por último destacar la mención a los blogs, con un artículo de nuestro compañero bloggero Angel del Amo, reflejando con ello un nuevo campo importante de la comunicación, tanto para el sector como para el mercado en general.