Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Como comentábamos ayer, Miguel Benito nos invitó en su programa de seguros en Punto Radio para hablar de nuestro producto para blogueros, www.segurosparabloggers.es

Lo primero agradecer la posibilidad de participar y exponer un producto muy novedoso y que todavía le queda un largo camino para cuajar. Afortunadamente coincidió que por la mañana me hicieron una entrevista sobre el mismo tema, que saldrá publicada el próximo domingo en el Dominical de ABC. 

Sin embargo, surgió un interesante debate sobre el precio. A Miguel Benito le parecía caro, recordemos en ese sentido que el seguro está disponible para una cobertura de 100.000 € desde 370 € anuales.

No es la primera vez que recibo un comentario en ese sentido y debo reconocer que me sorprende, es más a mi entender es barato. Tengamos en cuenta que cualquier reclamación, justificada o no, va a conllevar importantes gastos de defensa jurídica, máxime cuando la materia sobre la que versará es la de calumnia, difamación o ataque a la marca, contrapuesto a la libertad de expresión, campos todos ellos relativamente etéreos y que permiten una cierta discrecionalidad del juzgador.

Que puede costar una buena defensa, ¿10.000, 20.000 €? Y eso nos ha costado 300, 400 o 500 €. Pues aunque solo tengamos una reclamación a lo largo de los años, deben pasar muchos para compensar solo el coste, no digamos si encima nos condenan.

Miguel Benito ponía el ejemplo de un chaval de 18 años que escribía un blog, pero claro, ese no es el target de este producto. El objetivo son profesionales que bien por hobby, por dar servicio, por publicitar sus ideas o empresas, escriben regularmente sobre temas que conocen y dominan, en ocasiones alabando y en ocasiones criticando. 

Se trata de que está actividad complementaria no se convierta en un quebradero de cabeza, que estemos tranquilos lo cual no quiere decir, que sea una patente de corso, pero que si alguien se molesta en exceso podamos bloquear la amenaza.

De cualquier forma, a mi entender, no será el precio la principal barrera de compra del producto, sino por ahora, la falta de concienciación de mucha gente que a pesar de que ya se conocen casos en España de sentencias, algunas condenatorias, siguen pensando lo de “a mí no me tocará”.

Miguel Benito, nos ha invitado a su programa de seguros en Punto Radio para hablar de nuestro producto para bloggers, www.segurosparabloggers.es.

Me permito reproducir los argumentos que ya utilizamos para justificar su existencia:

¿Por qué un seguro de responsabilidad civil para bloggeros?

-      Porque muchas veces escribimos de forma rápida e informal sin pretender la exactitud ni rigurosidad de un medio de comunicación tradicional.

-      Porque enlazamos con noticias y eventos no contrastados.

-      Porque lo que escribimos permanece y cada día son más las herramientas que vigilan todo lo que aparece en internet.

-      La imagen de marca, la propiedad intelectual, la imagen pública son elementos esenciales que las empresas y personas cuidan cada vez más.

-      Porque según Citizen Media Lab Project, afiliado a la Universidad de Harvard, los pleitos civiles entablados en EE UU en relación con los contenidos de internet aumentaron un 70% en 2008 respecto a 2006 (Cinco Días 23-09-09).

-      Porque solo los gastos de defendernos pueden ascender a varios miles de euros, no digamos si además nos condenasen.

-      Porque la línea entre la libertad de expresión y el derecho al honor y a la propia imagen es muy fina y aleatoria.

-      Porque nos pueden hacer responsables, no sólo de lo que nosotros escribimos, sino de los comentarios que se hacen a nuestros posts.

Pero es que además, ya hay sentencias referidas a los blogs, como hemos reflejado en anteriores posts, unos eximiendo de responsabilidad y otras condenando, pero en todos los casos el titular a tenido que gastarse varios miles de euros en defenderse.

Hoy hace exactamente un año que iniciamos la andadura de nuestro blog. He de reconocer que me costó empezar, fue gracias a la persistencia de mi buen amigo Carlos Jimenez de Ainur que al final me decidí.

Atrás quedan 205 posts y 137 comentarios. Según Google contamos con unos 1000 lectores mensuales, lo cual teniendo en cuenta la temática, entendemos que no está mal.

Nacimos con la vocación no solo de hablar de seguros sino especialmente de su desarrollo a través de internet, este gran fenómeno que está cambiando nuestras vidas y que todavía es tan mal comprendido por una gran mayoría. 

El primer post se llamaba ESPACIO, CONOCIMIENTO Y TIEMPO, en donde trataba de exponer lo que de verdad supone la nueva revolución. Pues bien a modo de anécdota reivindicativa, ayer fuimos consultados por una chica búlgara que va a realizar seis meses de prácticas en un hotel en Tenerife y que necesita un seguro de responsabilidad civil y otro de accidentes.

Hemos tratado de ser didácticos y amenos en lo posible, tanto para compañeros de profesión, compañías y clientes. Gracias al blog surgieron ideas como el seguro para interim manager o el seguro para bloggers y encuentros cibernéticos con grandes profesionales.

Solo nos queda agradecer el dialogo entablado y esperar que se multiplique en este año que estrenamos.

Emprendedores (nº 148 enero 2010) publica un interesante artículo sobre las formas de tratar de contrarrestar los comentarios negativos que sobre nuestra empresa o producto pueden surgir en internet.

Puedo atestiguar en primera persona, que este es un tema que cada vez preocupa a más empresas. No hace demasiado, escribí un post no muy alagador sobre una compañía de seguros y en 24h, ya estaba recibiendo una llamada. En mi caso personal, aún defendiendo mi libertad de expresión y sabiendo que no había mentido en nada, consideré los argumentos que me facilitaron, por lo que decidí rectificar. Que conste que tengo un seguro de responsabilidad civil que me protege, pero entendí que me había excedido elevando a categoría lo que eran meras anécdotas y fallos del día a día.

Sin embargo, no siempre las empresas se encuentran con bloggers tan comprensivos o no están dispuestos a rectificar porque consideran que tienen toda la razón.

No digamos cuando se trata de comentarios anónimos en un foro o en un blog, en ese caso, la rectificación se puede hacer imposible. 

Mi recomendación, es que primero se analice el fondo de la cuestión. Hay algo o toda la razón en la crítica expuesta. Se trata de un caso puntual de mala suerte o es una tónica general. Una pista nos la dará si a raíz de un comentario, el índice de comentarios complementarios es alto o bajo. Si es alto, alguna reflexión deberíamos hacer.

En cualquier caso, como se dice en el artículo, intentar matar moscas a cañonazos con amenazas judiciales puede ser peor el remedio que la enfermedad. Se puede hacer una bola de resultados incalculables y que puede hacer que un simple post termine comentado en las noticias en prime time.

Eso no quiere decir, que se pueda consentir todo, de hecho ya existen sentencias sobre estos temas, con resultado dispar, según las circunstancias.

De entrada lo que me parece relevante, es que el tema sea tratado en una revista como Emprendedores, de amplia difusión.

El próximo 7 de enero ALFARISK vuelve a participar en Gestiona Radio. Está vez hablaremos del seguro para Consejeros y Directivos, también conocido por sus siglas inglesas D&O.

Como ya he explicado en otras ocasiones, se trata de un seguro que contratan normalmente las empresas, para proteger el PATRIMONIO PERSONAL de los miembros del Consejo de Administración (ver Administrador Único) y la Alta Dirección.

La ley impone, dicho en términos coloquiales, que los administradores nos comportemos como buenos padres de familia. Que gestionemos con prudencia los recursos humanos y financieros de la empresa con el fin de no producir un perjuicio a terceros, impagos, quiebras, pérdida de valor de la empresa, etc…

Por supuesto, no se nos puede obligar a triunfar, igual que a un médico no se le puede exigir que nos cure, si nuestra enfermedad no tiene cura posible. Lo que se nos debe exigir, es que actuemos con diligencia y que pongamos todos los medios posibles para ello.

Sin embargo, pueden surgir circunstancias ajenas a nuestra voluntad, como por ejemplo la actual crisis de crédito, o decisiones que en su día se consideraron correctas, por ejemplo firmar un acuerdo de suministros a precios cerrados y por un largo plazo, que con el tiempo nos abocan a una situación de asfixia y que pueden producir la desaparición de la empresa, con el consiguiente perjuicio para trabajadores, accionistas, proveedores, bancos, Hacienda, …….

En el resto de responsabilidades civiles, la legislación establece que debe haber un daño, un hecho causal y un nexo entre ambos, debiendo ser demostrados por parte del demandante la existencia de los tres elementos. En el caso de los Administradores, la Jurisprudencia ha convertido la responsabilidad en cuasi-objetiva, de forma, que la carga de la prueba no corresponde al demandante, sino al demandado. Por tanto será el administrador o alto cargo, el que deberá demostrar que actuó con toda la diligencia y a pesar de ello se produjo el daño.

Es como si un niño se pilla los dedos con la puerta de un mueble y el padre tuviese que demostrar, no solo que tenía puesto un sistema que impidiese la apertura por parte del niño, sino que además, el sistema era revisado regularmente y que además no deja que el niño esté solo en esa habitación, pero que a pesar de ello, en ese momento hubo una distracción y además fallaron los sistemas de prevención.

Claro, cuando ya nos encontramos en una situación concursal (antigua suspensión de pagos) o en la quiebra, digamos que el administrador, lo tiene más complicado, el daño ya está hecho, y los perjudicados, tenderán a buscar resarcirse no solo contra la empresa, que es público y notorio que está en una mala situación, sino contra el patrimonio personal de los presuntos responsables.

Para proteger está situación, es para la que existe el seguro de administradores. 

Primero el seguro pondrá a disposición de los administradores y / o altos cargos la mejor defensa jurídica, con intención de demostrar, que a pesar de haber tratado de hacer las cosas lo mejor posible no se ha podido evitar la situación o que aunque se han producido errores, estos son normales y habituales en la gestión de cualquier empresa (nadie es perfecto) y no son causa suficiente para justificar que además del perjuicio directo sufrido, los administradores tengan que poner en juego su patrimonio personal.

Si a pesar de ello, el juez, estima que no se hizo todo lo necesario o al contrario, que se adoptaron medidas claramente incorrectas, el seguro indemnizará a los perjudicados hasta el límite contratado.

LA SITUACION ACTUAL DE ESTE SEGURO EN ESPAÑA

Es un seguro que apenas es conocido en nuestro país desde hace unos diez años (quitando las multinacionales y algunas del IBEX) y bastante poco demandado hasta fechas recientes dada la estructura de nuestro tejido empresarial, 90% de pymes y micro pymes de origen familiar, poco concienciados con el riesgo, a lo que indudablemente hay que sumar los años de bonanza vividos hasta hace apenas dos años.

En este sentido, la crisis ha servido de revulsivo, en muchos casos demasiado tarde, pero en otros hemos aplicado el refrán de cuando veas las barbas de tu vecino pelar, pon las tuyas a remojar.

Personalmente, soy de los que creo, como ya hubo un cierto globo sonda por parte del gobierno hace un tiempo, en que debería ser obligatorio, igual que el seguro del coche. 

Mi afirmación, que puede hacerme aparecer como intervencionista, lo cual no soy en absoluto o interesado, se fundamenta en el beneficio social que implica para los perjudicados. 

Nadie puede garantizar que va a tener éxito como empresario o como gestor, como se puede ver estos días, las causas de fracaso pueden ser infinitas y no depender en absoluto de nosotros, pero eso no quita que nuestro fracaso, produce a su vez una reacción en cadena, bancos que no cobran sus créditos, trabajadores que cobran menos de lo que les corresponde, proveedores que no cobran su trabajo o sus materiales, etc, etc, etc.

OJO, eso no quiere decir que automáticamente el seguro vaya a cubrir cualquier pérdida, estar en el mundo de los negocios conlleva unos riesgos que debemos asumir todos o no estar, incluidos los trabajadores. Pero, si se demuestra que la crisis es debida a una mala gestión mía, entonces que al menos haya una red de seguridad.

Ignacio García de Leániz, publicaba el pasado 23 de diciembre en El Mundo un magnífico artículo sobre como la perdida de este concepto nos ha llevado a la actual situación del sistema financiero. 

El todo vale, la construcción de ingeniosas estructuras de alquimia financiera que prácticamente nadie entiende y que transforma el plomo en oro, pareciendo que 2 + 2 sale 8, el mirar a otro lado por parte de auditores y autoridades. ¿Cuántas inmobiliarias no han caído todavía porque los bancos no han querido reconocer el problema y se han salvando alargando los créditos aun a sabiendas que no se podrán pagar?.

Hace unos días, en una reunión de corredores se comentó que una determinada compañía había tomado consciencia de los miles de recibos impagados que tenía de varios meses sin anular y que se iba a poner remedio. Que conste que esto ya lo denuncié yo allá por el mes de abril. Malo que las compañías pretendan autoengañarse, pero peor si los auditores consienten y si las autoridades prefieren centrase en temas menores de si DEC una vez al año o dos.

Que conste que la misma mentira se vive a nuestro nivel, salvo rarísimas excepciones no hay correduría a la que le vaya mal, todos reconocemos que ha sido un año difícil pero al final, todos crecen……..me lo expliquen.

Me temo que el baño va a ser tan grande, que al final la verdad aflorará. Sírvanos de lección para volver a construir sobre bases más solidas.