Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Entrevista en Cinco Días el 8-2-10 a D. Ricardo Cruz-Estadao, Vicepresidente de Capgemini, contesta a una de las pregunas de esta manera:

Algunos directivos cuestionan la rentabilidad de las filiales online. ¿Por qué?

Las compañías tienen problemas para definir su estrategia de multidistribución. Deben crear productos específicos para internet, pólizas distintas de las de su red tradicional. Por ejemplo, deben presentar mejores precios, ser contratables en cualquier momento, incorporar prestaciones…

Mis observaciones:

Ciertamente las compañías tienen problemas para definir su estrategia en internet, en parte es un mundo muy cambiante y por otro lado existen compromisos adquiridos con otras redes, banca, red agencial, red de corredores, por lo que cada movimiento debe ser estudiado con sumo cuidado. No olvidemos que además muchas de ellas, tiene fuertes inversiones en comercialización directa, oficinas, redes específicas……..y compatibilizar internet bajo la misma marca se me hace prácticamente imposible.

La segunda afirmación, deben crearse productos específicos para internet. ¿por qué? No pasa en el segmento que más pita actualmente como es el de viajes y ocio, la oferta es la misma pero más rápida y al alcance de la mano. Tampoco ocurre por ejemplo en la oferta de los supermercados, los productos son los mismos. Internet es distinto en la anulación del tiempo y del espacio, puedo comprar cuando quiero y donde quiero, con eso es suficiente. Al contrario, producto distinto tenderá a ser producto más simplificado, por tanto peor y eso al final va en contra del prestigio del canal.

Y remata con un ejemplo, debe presentar mejores precios. No hombre, no. En un ebook si se justifica, que compres un libro que te descargas en el Kindle de Amazon o en el futuro Ipad, supone un ahorro de costes, impresión, encuadernación, embalaje, transporte, márgenes del distribuidor, etc..Pero en seguros ¿qué te ahorras?, los siniestros serán los mismos, que no hay comisión para la mediación, eso es lo mismo que las mutuas y el día en que por fin las póliza no se emitan en papel, ya hay dos compañías haciéndolo, no habrá ningún ahorro real que trasladar al cliente.

Como no soy compañía no me encuentro en la tesitura de tener que reflexionar sobre como implementar mi presencia en internet, pero como especialista de venta de productos profesionales de este tipo de seguros desde hace años, lo que si recomendaría es la creación de equipos hiperespecializados (no call centers al uso) con una infraestructura en plataforma abierta que mejore los tiempos de respuesta y pueda tomar decisiones sobre la marcha, ese es el camino.

Acabo de hacer un curso sobre este tipo de seguros en INFODESE.

Me atrevería a decir, que en general un gran desconocido. Es verdad que nuestro negocio es fundamentalmente de responsabilidad civil, pero algunas pymes y comercios también aseguramos.

Y es que en efecto, bien esta tener un seguro de daños propios que nos reponga los daños sufridos ¿pero quién nos compensa los gastos permanentes y el lucro cesante?.

Sinceramente, me ha parecido un tipo de seguro complejo, como siempre, si se quiere hacer bien.

Complejo por un lado porque los clientes son muy reacios a facilitar datos sobre la realidad de su negocio. Complejo porque mi experiencia es que existe una cierta diferencia entre lo que reflejan las contabilidades y la realidad. Y por último, complejo, por que al tratarse de cubrir el margen bruto (gastos permanentes + beneficio) esperado, las hipótesis que hay que hacer para no caer en infraseguro se acercan bastante a la adivinación.

Como lo hace habitualmente Juan Marín, Director Infodese, ha estado brillante es su explicación, espero haber retenido bien los conceptos para dar mejor servicio a nuestros clientes.

ABC.es publicaba el pasado 7-2-10 las manifestaciones de los afectados por la gestora de cooperativas PSG (en Getafe y Móstoles) al no haber recibido las viviendas contratadas y sin embargo, haber aportado cantidades que oscilan entre los 24.000 y los 31.000 €.

En la noticia se menciona que la compañía HCC también se niega a devolver dichas cantidades.

Al parecer “la broma” ascendería a unos 22 millones de euros.

La verdad, que no entiendo. Si existe un seguro de afianzamiento con HCC, es un seguro de los llamados a primer requerimiento. Basta con que el afectado haga un requerimiento notarial a la promotora, y si pasado el plazo la misma no devuelve el dinero, hay que reclamar a la compañía que automáticamente debe devolver el dinero.

Es más, recientemente, ha habido una sentencia que condenaba a una compañía, porque la obra ni siquiera había empezado, por lo que se hacía manifiestamente imposible que se cumpliesen los plazos de entrega, una de las condiciones que hacen exigibles la ejecución del seguro.

Es cierto que la compañía se puede negar, pero entonces, como le ha pasado a Zurich recientemente, hay que instar la ejecución contra sus bienes, llevará su tiempo, pero total llevan seis años esperando, digo yo que podían haber aprovechado el tiempo.

Algo falta en la noticia, habría que conocer los motivos de la compañía, porque sino, no se entiende.

Cinco Días - Madrid - 05/02/2010

MySpace, la gran red social de internet antes de la irrupción de Facebook, ha desaparecido de las cuentas de News Corp, su principal accionistas desde 2005, año en el que pagó por su control cerca de 580 millones de dólares (unos 421 millones de euros). Ni una sola mención en el informe de resultados.

La única aproximación es la partida de “Otros”, donde está incluida MySpace y el portal de vídeos Hulu, que durante el trimestre concluido en diciembre, registró unas pérdidas operativas de 125 millones de dólares, frente a los números rojos de 38 millones registradas en el mismo periodo del ejercicio anterior. Los ingresos de este área cayeron casi un 40% en el mismo periodo hasta 447 millones. Diversos medios especializados han coincidido en que MySpace habría sufrido una caída de sus ingresos de publicidad.

Lo cierto es que la red social no ha dejado de perder terreno. Tras ser líder indiscutible entre 2006 y 2007, MySpace fue sobrepasada por su rival Facebook en abril de 2008. En 2009, News Corp procedió a una dura reestructuración que supuso una reducción de plantilla del 30%

A los que vivimos intensamente internet y estamos al acecho de todo lo que se mueve, este tipo de noticias deben devolvernos a la realidad.

Una primera idea, la velocidad a la que va todo, en 2006 y 2007 líderes y ahora en serias dificultades y como quien dice, eso fue la semana pasada.

No creo que se inviertan 580 millones de dólares así como así, y sin embargo parece que seguimos confundiendo visitas con negocio. Nosotros en Alfarisk, venimos a tener unas 6.000 visitas entre las distintas webs, pero lo único que me importa son los 30 a 40 correos diarios, incluyendo los fines de semana, que nos consultan o piden asesoramiento.

Otra reflexión se impone, existe una gran presión social para que las empresas se impliquen en Facebook, Twitter, etc…, a la luz de estas noticias ¿es razonable?.

No tengo una posición 100% definida, pero lo que sí creo es que hay que dejar madurar los conceptos antes de lanzarse a tumba abierta.

Condusef cuestiona seguros de la banca

El Economista (México) 3 Febrero, 2010

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) no está de acuerdo con algunas prácticas que llevan a cabo instituciones financieras en la comercialización de seguros, ya sea vía telefónica o con promocionales “fraudulentos” de estas entidades en medios como la televisión.

“No estamos a gusto con los seguros que venden las instituciones financieras que se cuelgan de sus cuentahabientes para vender más”, aseveró Luis Pazos, presidente de la institución.

Por ello, se instaurará un canal denominado Conciliación Telefónica, y a partir de marzo aplicará las facultades derivadas de las modificaciones que se realizaron desde el 25 de junio del 2009 a la Ley de la Condusef, entre las cuales se encuentra la verificación de actividades de entidades financieras y la publicidad que éstas tengan en diversos medios de comunicación.

“El problema no es que se comercialicen los seguros por teléfono, sino que al venderse, las instituciones financieras presenten poco profesionalismo”, dijo Pazos, ya que no se le hace llegar al asegurado ningún tipo de documentación relacionada con su cobertura.

No es que mal de muchos consuele, pero está visto que en todos lados cuecen habas.

Los europeos no se sienten seguros en la protección de sus datos (CIBERSUR 05-02-10)

Sólo el 15% se siente suficientemente informado sobre el uso que se hace de sus datos personales. Además, existe poca confianza en las redes sociales online.

“En cuanto a cómo actuarían al tener conocimiento de que una organización ha perdido sus datos, más de la mitad de los encuestados europeos contesta que cesaría su relación comercial (en concreto, el 70% de los encuestados en Reino Unido); el 30% se pondría en contacto con las autoridades policiales o con una organización de defensa de los derechos del consumidor (o ambos) y el 14% contenta que incluso llevaría el asunto a los tribunales”

O sea que tenemos un mínimo de un 14% de probabilidades de que encima de “perder” nuestros datos, ya sea por acto malintencionado interno, ataque externo o una negligencia, nos demanden.

¿Tienen las empresas interiorizado este tipo de riesgos? Me temo que no y eso que programas de seguros que abarquen este tipo de contingencias ya existen, pero la falta de conciencia actual hace que la inmensa mayoría de las empresas, da lo mismo que sean grandes o pequeñas, ni siquiera se planteen el problema.

Y no solo el riesgo que nos demanden, sino la pérdida de beneficios y de imagen que nos puede suponer un problema como este.

Pensemos que como en realidad el mundo internet está tan solo dando sus primeros pasos, con el tiempo y me temo que tras graves quebrantos, la gente tomará medidas para protegerse tanto o más como lo hacemos con los seguros multirriesgo o similares.

“La capacidad receptiva de las multitudes es sumamente limitada y su comprensión escasa; por otra parte tienen una gran facilidad para el olvido. Así las cosas, fuerza será que todo mensaje para que sea eficaz se limite a muy pocos puntos, presentándolos en forma de gritos de combate”.

He encontrado está cita en un libro sobre Marketing directo que por ahora se me está atascando, pero me ha parecido excelente y plenamente de actualidad, aunque tenga más de medio siglo.

La gente en general oye sin escuchar, y en general no entiende porque no reflexiona. Es cierto que el ruido es cada vez más intenso, TV, radio, internet, periódicos, etc…..pero parece increíble que cuando más herramientas hay para poder analizar la información, ponderarla, tamizarla, menos se hace.

No menos cierto, lo de la tendencia al olvido, hace seis meses un político decía que era un insulto hablar de la subida de impuestos o de la edad de jubilación y ahora defiende exactamente lo contrario, y no pasa nada.

Y al final, lo que queda es el slogan, YO SOY MUY BUENO, EL OTRO ES MUY MALO. Así, sin más, repetido como un mantra rítmico se convierte en verdad de las “como todo el mundo lo dice”.

Hace unos días leía que una pequeña corredora decía estar harta de que todos los expertos vaticinasen su desaparición empresarial, por ser pequeña. Y tiene razón, yo mismo he expresado en ocasiones que no tiene sentido que en España seamos entre una cosa y otra 5.400 corredurías, pero por otro lado, si somos capaces de mantenernos……..

Lo que sí es preocupante es lo fácil aparentemente que les resulta a algunos manejar a la gran masa y lo fácilmente que la misma se deja manejar. Por cierto, el autor de la cita es un ser execrable A. Hitler, pero me temo que tenía y tiene demasiada razón.

La Ley Omnibus no afecta solo a los taxis y a los loteros, sino que afectan de lleno a muchos colegios profesionales.

Tal y como publica Cinco Días el pasado 01-02, la supresión obligatoria del visado o su sustitución por visados privados, puede suponer el hundimiento económico de los colegios profesionales y si no hay colegios, que pasará con las mutuas que constituyeron.

Hay que ser conscientes que ASEMAS o MUSAAT no nacieron por capricho, sino fruto de la necesidad de asegurar a unos profesionales, que de otra manera, no encontraban cobertura a sus riesgos.

¿Quién querrá hacerse cargo de un colectivo caracterizado por sufrir siniestros de los denominados de long tail? ¿se tendrán que transformar en sociedades anónimas?.

Donde va a quedar el papel de formación, de interlocución con la administración, de elaboración de códigos deontológicos de estos colegios.

No sé, pero como siempre parece que la propuesta es destruir mecanismos que funcionan razonablemente bien sin proponer nada realmente a cambio, el futuro nos dirá, pero otros miles de empleados que ven su futuro amenazado, justamente cuando menos falta hace.

Los 10 seguros más raros y costosos que se han vendido en la historia (Portafolio.com.co 28-01-10).

Sonrisas, piernas y vellos del pecho son algunas de las excentricidades que han incluido en sus ventas las compañías aseguradoras.

Las piernas del jugador del Real Madrid, Cristiano Ronaldo, están entre estos capítulos curiosos del campo de los seguros. El club de fútbol español no quiso correr riesgos en su inversión y tomó una póliza por 100 millones de euros (unos 162 millones de dólares) para proteger, las que son en este caso, una herramienta de trabajo.

Pero este no es el único episodio sonado en el mundo de los seguros. Una nota publicada en el sitio de internet Telegraph.co.uk señala que la compañía aseguradora Lloyd’s de Londres, la quinta más importante de su ramo en el mundo, aseguró una lengua por 10 millones de libras esterlinas (16,2 millones de dólares aproximadamente, unos 32.000 millones de pesos colombianos).

No era cualquier lengua, sino la de Gennaro Pelliccia, el principal encargado de saborear el café de la fábrica italiana de este producto Costa Coffee. A muchos les pareció que esta póliza fue un ataque de nostalgia de la compañía, la cual nació en el café de Edward Lloyd (Inglaterra), sitio donde los propietarios de barcos podían reunirse con personas que pudieran asegurarlos.

Lloyd’s también ha sido protagonista de otros ocho casos extraños en el ramo de los seguros. Estos son:

3. La sonrisa de América Ferrera , la estrella de la serie de televisión Ugly Betty, asegurada por Lloyd’s por más de 13 millones de dólares.

4. El guitarrista de la banda de rock ‘Rolling Stones’, Keith Richards logró asegurar sus dedos con la compañía. La actriz y cantante Marlene Dietrich hizo lo mismo con sus piernas. Y un libro de historia agrega a la lista la cintura de Bette Davis, famosa actriz de Hollywood en los años 30 y 40 del siglo pasado.

5. ¿Asegurar los vellos del pecho? pues esta idea se le ocurrió a la misma compañía británica, siempre y cuando pueda afectar la imagen o carrera de la persona. Para cobrarla, el asegurado debe quedarse sin más del 85 por ciento del pelo de esa zona, situación que será corroborada por un experto.

6. Preocupado por algo que pudiera pasarle a su nariz, el productor holandés de vino Ilja Gort acudió a Lloyd’s para comprar una póliza que cubriera esta parte del cuerpo, a la vez, su principal medio de vida. El costo del seguro fue de 5 millones de euros en 2008.

7. Brady White, el ‘papá Noel’ de la tienda neoyorquina Macy’s decidió tomar un seguro para proteger su barba de cualquier imprevisto. Su imagen también suele ser contratada en Navidad por estrellas de farándula como Pamela Anderson y Rene Russo.

8. 100 millones de libras (más de 135 millones de dólares) fue el valor asegurado que tomó la empresa Alim por el SpaceShipOne, el avión que en junio de 2004 hizo el primer vuelo comercial en llegar al espacio.

Otros casos curiosos
Además de los anteriores casos, Lloyd’s ha sido protagonista de otras historias inusuales como:

1. El caso de una compañía cinematográfica que sacó un seguro por un millón de dólares por la posibilidad de que su actriz central se enamorara y casara durante el periodo en el que durara su contrato. En la actualidad la aseguradora ofrece servicios a las empresas de cine en las que protege de una posible muerte de risa de un espectador en la sala.

2. Los pilotos ‘top’ de Fórmula 1 (la máxima categoría del automovilismo mundial) suelen obtener pólizas mayores a 50 millones de libras esterlinas (81 millones de dólares), mientras los menos conocidos están protegidos por pólizas de solo 500.000 libras (810.000 dólares).

3. Un hoyo en uno de golf es generalmente asegurado en Lloyd’s por casi 65 mil dólares.

4. En 2004, la compañía expidió una póliza por más de 35 millones de dólares a un juego de joyas utilizada por una estrella de cine en una gala de los premios Oscar.

5. La actriz de la serie de televisión estadounidense de la década de los 70 y 80 del siglo pasado ’Los duques de Hazzard’, Catherine Bach, dijo en una entrevista que había asegurado sus piernas por 1 millón de dólares, una suma exorbitante para la época.

Magnífico número de Actualidad Aseguradora, sobre el presente y cercano futuro de nuestro sector.

Francisco Betés, casi siempre brillante, está vez lo ha bordado con su artículo sobre la inutilidad de tener que informar sobre nuestros costes de adquisición. El panel de compañeros del sector poniendo el dedo en distintos aspectos que nos preocupan como la guerra de precios, la agresividad de la bancaseguros, la orientación al cliente y la necesidad de replantearse el tamaño de nuestras empresas desde distintas opciones.

También brillante el artículo de José Manuel Valdés (ex Presidente de Fecor) poniendo una vez más el dedo en la llaga sobre el trasvase de funciones de las compañías a los corredores, con lo que supone de incremento de costes si verdadera contrapartida.

Por último y por destacar, aunque hay mucho más, un artículo de Angel Viñas (Segurosbroker) sobre el futuro inmediato de la tarifa de Autos, y una entrevista a Fernando Trevijano (Lapoliza.com). A estos personajes, que no conozco personalmente, les tengo un afecto especial, puesto que nuestras empresas de mediación a través de internet nacieron más a o menos a la vez, y cada uno con nuestras vicisitudes y circunstancias, hemos sobrevivido y crecido desde el 2001. Ellos optaron por el mercado de particulares, especialmente el de autos, y nosotros por el de profesionales, pero no cabe sino alegrarse de que prácticamente diez años después, hayamos demostrado la viabilidad de nuestro modelo de corredurías solo por internet.