SEGUROS PARA EMPRESAS DE RECOBRO

La crisis ha traído un importante auge del sector de las empresas de recobro. Tanto las entidades financieras como los que comercializan productos a plazos, recurren a las empresas de recobro para gestionar los mismos.

Una buena gestión de riesgos de las empresas de recobro deberá contemplar dos seguros como imprescindibles para poder trabajar sin sobresaltos.

El seguro de LOPD/RGPD y el seguro de responsabilidad civil.

¿Por qué un seguro de LOPD / RGPD?

Las sanciones impuestas por la Agencia Española de Protección de Datos son bastante elevadas y a raíz de la entrada en vigor del RGPD, las mismas empiezan en 40.000 €.

Las empresas de recobro manejan cientos ver miles de datos y ocurre en ocasiones que se reclama a una persona por error, generando molestias o llevado al extremo graves perjuicios si al final la persona o empresa reclamada acaba en un listado de morosos.

Me consta por experiencia propia que ya solo los gastos de defensa en estos casos son elevados, por lo que un buen gestor debería protegerse de esta eventualidad.

¿Por qué un seguro de responsabilidad civil?

Si una persona o una empresa entra en un listado de morosos y se demuestra que es un error, los perjuicios pueden ser muy graves.

El afectado puede interponer una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos y que ello conlleve una sanción, pero no le resarce de los perjuicios que hay podido tener, imposibilidad de acceder al mercado crediticio, daños a la imagen, etc.

Por ello, es probable que el perjudicado reclame por la vía civil una indemnización. De ahí la necesidad del seguro de responsabilidad civil para empresas de recobro.

SEGUROS PARA APARTAMENTOS TURÍSTICOS

Desde hace años asistimos a un intenso debate sobre los apartamentos turísticos, con posiciones cada vez enconadas. El boom que ha supuesto este fenómeno ha movilizado a muchas comunidades autónomas y ayuntamientos para regularlos.

Esto está conllevando una amplísima variedad de imposiciones, entre ellas la obligatoriedad de contratar un seguro de responsabilidad civil profesional para esta actividad.

¿En qué se diferencia un seguro de responsabilidad civil profesional para apartamentos turísticos de uno de responsabilidad civil general?

Un seguro de responsabilidad civil general solo cubre los daños materiales y o personales que se produzcan a terceros.

El seguro de responsabilidad civil profesional para apartamentos turísticos cubre además los perjuicios económicos que se produzcan. Por ejemplo por un error se alquila el mismo apartamento a dos familias en el mismo periodo. El que llega segundo se queda sin aquello que había contratado y tiene que encontrar una solución sobre la marcha, con el perjuicio de perder tiempo de sus vacaciones, y que probablemente lo que encuentre sea más caro.

Otro ejemplo sería que el día anterior a la llegada de los turistas, se rompiese una general que hiciese inhabitable el apartamento turístico.

¿Y no me vale el seguro multirriesgo que tengo contratado?

En la mayoría de los casos no, puesto que la garantía de responsabilidad civil que dicho seguro incorpora, es una responsabilidad civil general, pero no cubre los perjuicios económicos.

Alguna compañía ya ha lanzado un seguro específico para apartamentos turísticos, que incorpora está opción.

¿Es caro el seguro de responsabilidad civil para apartamentos turísticos?

Esto depende del capital de cobertura que le pida su C.A o Ayuntamientos y de si es una actividad profesional o es un mero complemento de ingresos. Si solo se tiene un apartamento turístico que se alquila de vez en cuando, hay clientes que lo encuentran oneroso, si por el contrario dispone de varios y se dedica profesional o semi profesionalmente a esta actividad, son bastante asequibles.

 

SEGUROS PARA TATUADORES / PIERCINGS

Si hay una actividad que desde hace años crece de forma exponencial es el de tatuajes y piercings, así como la micro pigmentación.

No hay más que ir a una playa para ver la profusión de tatuajes en todo tipo de personas, independientemente de su edad o condición social.

Ello conlleva la apertura de numerosos locales dedicados a los tatuajes, borrado de los mismos, piercings y micro pigmentación y por ello una creciente demanda de seguros de responsabilidad civil.

¿Me vale el seguro del local para cubrir mi actividad como tatuador?

Son muchos los clientes que me hacen esta pregunta al ver que en el seguro del local va incluida la garantía de responsabilidad civil. Sin embargo está garantía va referida solo a lo relativo al local, por ejemplo que alguien se resbale y se haga daño o le caiga algo en la cabeza.

La responsabilidad civil del tatuador precisa de un seguro específico de responsabilidad civil profesional.

¿En qué debo fijarme al contratar un seguro de responsabilidad civil tatuador?

Lo fundamental es que cubra exactamente lo que hacemos. Si solo hacemos tatuajes, pues correcto, pero si además hacemos piercings, o borrado de tatuajes y/o micro pigmentación, debe venir especificado.

También si vendemos algún tipo de producto, deberá incluir la responsabilidad civil productos.

¿Y si me reclaman por considerar que no ha quedado como el cliente imaginaba?

El seguro de responsabilidad civil no cubre reclamaciones por cuestiones estéticas, si por daños materiales y o personales producidos o presuntamente producidos al cliente.

Ahora bien, si se produce la demanda, la compañía podrá a disposición del tatuador la defensa jurídica  necesaria y si eventualmente el tribunal considera que hay algún tipo de responsabilidad, indemnizará por cuenta del tatuador.

SEGUROS PARA ASESORES FISCALES

La política fiscal es una de las áreas que más cambios sufre todos los años, aderezado con nuestro sistema de comunidades autónomas que rompe con la uniformidad del sistema.

Ello obliga a los asesores fiscales a estar permanentemente reciclándose, y estar atentos a las peculiaridades territoriales de cada impuesto.

Además de una legislación cambiante los asesores fiscales se enfrentan en ocasiones a la arbitrariedad interpretativa de Hacienda, lo cual puede suponer importantes consecuencias para los clientes y por ende a los propios profesionales.

¿Es obligatorio un seguro de responsabilidad civil para el asesor fiscal?

Desde el punto de vista asegurador la actividad profesional de asesoría fiscal es una de las de mayor siniestralidad, tanto por su frecuencia como por el coste medio de las reclamaciones.

No es obligatorio, pero si se quiere trabajar con la tranquilidad de que en caso de un error o negligencia no afecte a nuestro patrimonio personal, es más que conveniente.

Tengamos en cuenta que un simple fallo de presentación en fechas, o una desgravación mal aplicada puede conllevar sanciones elevadas para los clientes, los cuales naturalmente repetirán contra nosotros.

¿Qué aspecto es esencial en el seguro de responsabilidad civil de un asesor fiscal?

Lo más relevante es la retroactividad. Aunque la administración suele ser lenta, una vez iniciada la maquinaria es imparable.

Por ello nos podemos encontrar con reclamaciones de lo realizado hace años, pero si no hemos adquirido una retroactividad de cuatro años y hemos cambiado de compañía entre medias, Ud. se quedará sin cobertura.

La compañía que le daba cobertura cuando se produjo el presunto error, alegará que la póliza ya no está en vigor. Y la nueva, que el error es anterior a la entrada en vigor de sus obligaciones.

Por ello, es esencial, salvo que inicie su actividad profesional en este momento, que se asegure de tener toda su actividad temporalmente cubierta.

SEGUROS PARA GUÍA TURÍSTICO

En nuestro país en donde el sector turístico representa una parte importante del PIB, la actividad de guía turístico se está desarrollando de forma exponencial.

Sin entrar en la polémica sobre intrusismo o no en el sector, lo cierto es que tanto en las ciudades como en el ámbito rural, la oferta de guías turísticos es cada vez más amplia.

¿Necesita un guía turístico un seguro de responsabilidad civil?

Ciertamente es una actividad muy pacífica y es complicado imaginar que un posible accidente sufrido por un turista, sea imputable al guía. Pero lo cierto es que muchos de los guías turísticos trabajan para empresas o plataformas digitales, que les exigen la contratación del seguro de responsabilidad civil.

De esta forma en caso de reclamación se cubren las espaldas y para el guía supone la tranquilidad de que si se produce la reclamación, no le afectará a su patrimonio, puesto que la compañía se encargará de los gastos de defensa y eventual indemnización si así lo determinan los tribunales.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil para guías turísticos?

El seguro responderá por los posible daños materiales y o personales que puedan sufrir los clientes durante el tour y que sean imputables al guía turístico.

Supongamos que durante una visita guiada alguien se cae y se rompe una pierna. En principio sería más una cuestión de mala suerte que del guía, pero el perjudicado eventualmente podrá alegar que el accidente se produjo por ir por una zona no segura y en ese caso podrá demandar. Serán los tribunales los que determinarán la responsabilidad o no del guía turístico.

¿Son caros los seguros de responsabilidad civil para guías turísticos?

En general no, son muy asumibles para los guías turísticos, en función del capital de cobertura pueden oscilar entre los 65 y los 100 € al año.

¿Sería necesario hacer un seguro de accidentes para los participantes en la visita?

En primer lugar nos encontramos con un problema práctico. Las compañías quieren tener la relación de los participantes para saber a quién aseguran, lo cual en la mayoría de los casos es imposible, porque la gente se apunta sobre la marcha.

Además el pago del seguro debe ser realizado antes del tour.

Pero además, siendo prácticos, los márgenes que conlleva esta actividad no suelen ser muy elevados, por lo que la contratación del seguro de accidentes sería inasumible para el guía o la organización para la cual trabaje.

SEGUROS PARA ORGANIZACIÓN DE EVENTOS

 

Son miles los eventos que se celebran anualmente en nuestro país, conciertos, espectáculos, visitas guiadas, recreaciones históricas, concentraciones de vehículos históricos, campamentos, entregas de premios, conferencias y un largo etc.

Esto ha llevado a una profesionalización del sector, en donde el organizador del evento se responsabiliza que todo salga como esperado, cumpliendo con las normas legales y las medidas de prevención que correspondan.

¿Es necesario que el organizador de eventos tenga un seguro de responsabilidad civil?

Hoy por hoy cualquiera que se dedique a una actividad profesional no puede contemplar otra opción si desea trabajar con tranquilidad.

Evidentemente no es lo mismo organizar macro conciertos que organizar la presentación de un libro, en ese sentido modularemos nuestra cobertura en función de qué tipo de eventos organizamos, pero si hay un daño material, personal o económico, es muy probable que hay una reclamación contra el organizador.

¿Es mejor un seguro de responsabilidad civil por evento o uno anual?

Esto depende de la frecuencia con que se organicen. Si es uno o dos al año, lo normal es que sea más económico hacer un seguro por cada evento. Pero normalmente a partir del tercero o cuarto sale más interesante tener un seguro anual, no solo económicamente, sino por el ahorro de tiempo en la gestión de los seguros de responsabilidad civil.

¿Qué tipos de seguros de responsabilidad civil ofrece el sector asegurador?

La gran mayoría de las compañías solo ofrecen cobertura para responder de los daños materiales y o personales. Esto es perfectamente válido para pequeños eventos de bajo riesgo.

Sin embargo, si es un auténtico profesional de la organización de eventos, hay que contemplar también la cobertura de los daños económicos que se puede producir a terceros.

A modo de ejemplo hace unos años se organizó en un palacio de congresos un evento Manga durante un fin de semana. Se vendieron cientos de entradas con gente desplazándose de otras provincias.

Se excedió el aforo del palacio y tuvo que intervenir la policía nacional, con el resultado de que muchos que tenían entrada no pudieron acceder y gente que había salido temporalmente, tampoco pudieron volver a entrar.

Como resultado se produjeron cientos de reclamaciones por el coste del viaje, el alojamiento e incluso el no haber podido disfrutar del evento.

Como se puede ver, en este caso no hay ningún daño material ni personal, pero si económico.

 

SEGUROS PARA TERAPIAS NATURALES / ALTERNATIVAS

Las terapias naturales o alternativas son una realizad social incontestable. Aunque cuestionadas por determinados sectores, algunas como la fisioterapia o el quiromasaje se han ido incorporando a los servicios prestados por las compañías de salud.

¿son asegurables los terapeutas naturales?

Si actualmente son varias las compañías que ofrecen seguros de responsabilidad civil para los terapeutas.

En su origen las compañías eran reticentes al no haber una titulación oficial, pero con el tiempo la realidad se ha impuesto, eso sí, es necesario tener algún tipo de titulación que acredite los conocimientos del profesional en la terapia natural correspondiente.

¿Vale cualquier titulación?

Si, en principio las compañías ya ni piden copia de la misma, de tal suerte que si uno contrata el seguro de responsabilidad civil teniendo dos titulaciones y en el futuro adquiere otra, la cobertura se mantiene igualmente para esta nueva terapia.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil para terapias naturales / alternativas?

Cubre los gastos de defensa y eventual indemnización que le puedan reclamar por un presunto perjuicio causado a sus pacientes. Si se reconoce el error y la indemnización es proporcional, la compañía pagará directamente. Si no hubo error o la indemnización solicitada es desproporcionada, serán los tribunales los que lo determinen, de ahí la necesidad de tener cubiertos los gastos de defensa.

¿Tiene algún tipo de franquicia?

La franquicia es la cantidad determinada en el seguro de responsabilidad civil que debe asumir el terapeuta. En la mayoría de los casos que conozco, no hay franquicia para esta actividad.

¿Qué capital de cobertura debo contratar en mi seguro de responsabilidad civil?

No existe ninguna norma que lo determine, pero los terapeutas naturales deben tener en cuenta que la gente reclama cada vez más y que los daños físicos se indemnizan en base al Baremo de Accidentes de Circulación, que impone elevadas indemnizaciones en función de la gravedad del daño.

Por ello conviene contratar una capital elevado, máxime cuando las diferencia de precio entre un tramo u otro, son muy pequeñas.

A modo de ejemplo, una cobertura de 300.000 € puede costar 111 € al año, mientras que una de 600.000 €, que es el doble, puede costar 133 €.

SEGUROS PARA ESTABLECIMIENTOS SANITARIOS CLÍNICAS

La ley de ordenación de las profesiones sanitarias, establece la obligatoriedad de tener un seguro de responsabilidad civil para poder ejercer. Ello independientemente de que se trate de una persona física o jurídica y que se ejerza la actividad de forma pública, privada o mixta.

¿Qué ocurre si tengo una sociedad, pero ejerzo solo?

Tal y como indica la ley, art. 46, tanto la sociedad como el profesional deberán tener su propio seguro, aunque hay compañías que permiten asegurar en una sola póliza tanto al profesional como a la sociedad.

¿Si trabajo solo en la sanidad pública necesito el seguro de responsabilidad civil?

Lo normal es que las Comunidades Autónomas que tienen transferidas las competencias en materia sanitaria, sean las que contraten el seguro para el conjunto de sus establecimientos sanitarios y profesionales.

Sin embargo, en los últimos años son bastantes las compañías que han desistido de asegurar estos riesgos, por su elevada siniestralidad.

¿Tiene sentido contratar un seguro personal de responsabilidad civil si ya me cubre el de la Comunidad Autónoma?

Es altamente recomendable, pues al ser una póliza colectiva es difícil para los profesionales conocer exactamente los límites de la misma y el grado de especialización de la compañía.

Además como existe la póliza de la comunidad, la que contratemos irá como complemento de la misma, por lo que los precios son muy ajustados.

¿Qué capital de cobertura del seguro de responsabilidad civil debo contratar para mi establecimiento sanitario o para mí mismo?

La ley no dice nada al respecto, por lo que convendrá tener en cuenta la mayor tendencia a reclamar por parte de los pacientes y el fuerte incremento de las indemnizaciones que se ha producido desde el cambio del Baremo de Accidentes de Circulación.

Dicho Baremo es el único legal para determinar las indemnizaciones por daños físicos, por tanto es el que utilizan los jueces, habiendo supuesto un incremento medio de las indemnizaciones de entre un 30% y un 50%.

Por último deberemos tener en cuenta nuestra especialidad, no es lo mismo un logopeda que un cirujano cardiovascular.

¿Cuál es la tendencia previsible en los precios de los seguros de responsabilidad civil?

Lo normal es que según se vayan consolidado las sentencias con fuertes indemnizaciones esto afecte a las compañías que repercutirán probablemente subiendo sus tarifas.

 

SEGUROS PARA INTERMEDIARIOS FINANCIEROS

El intermediario financiero es la persona o empresa que asesora al cliente en sus gestiones financieras, préstamos, hipotecas, mejora de sus condiciones actuales, búsqueda de alternativas.

El intermediario tiene un profundo conocimiento del sector financiero y colabora con varias entidades para poder ofertar al cliente la mejor opción que se ajuste a sus necesidades y posibilidades.

¿Tiene sentido la intervención del intermediario financiero?

En el momento actual en el que el acceso al crédito es complejo, la intervención del intermediario financiero puede ser crucial para conseguir nuestros objetivos.

No solo por sus conocimientos técnicos, sino por saber cuáles son las políticas de cada entidad, lo que permite ahorrar mucho tiempo en presentaciones de nuestros proyectos ante entidades que no van a estar interesadas.

¿Está obligado el intermediario financiero a tener un seguro?

Para poder operar como intermediario financiero hay que estar inscrito en el Instituto Nacional de Consumo, y es esta entidad la que obliga entre otros requisitos a presentar un seguro de responsabilidad civil.

¿Para qué le sirve el seguro de responsabilidad civil?

Independientemente de que sea obligatorio, es una garantía para el cliente. Pero además permite al profesional trabajar con la tranquilidad de que si comete un error, las consecuencias no repercutirán en su patrimonio personal.

¿Tiene alguna particularidad el seguro de responsabilidad civil de intermediarios financieros?

La principal, es que no puede tener franquicia, por lo que en caso de que haya que pagar una indemnización, la compañía deberá hacer frente a la misma desde el primer euro.

¿Y los inversores privados que prestan su dinero?

Están sujetos a la misma legislación, por lo que tendrán que contratar también un seguro de responsabilidad civil.

LOS SEGUROS PARA REFORMAS EN EL SECTOR CONSTRUCCIÓN.

Independientemente de que Ud. sea autónomo o empresa, si se dedica a las reformas necesitará contar con un seguro de responsabilidad civil y un seguro de accidentes colectivos, si es que tiene empleados.

El de seguro de responsabilidad civil pagará los gatos de defensa y las indemnizaciones que sean necesarias para reparar daños producidos a terceros.

El seguro de accidentes, indemnizará al trabajador que sufra un accidente laboral hasta la cuantía establecida en el convenio colectivo.

¿Son obligatorios?

Si Ud. tiene empleados el seguro de accidentes es obligatorio desde 2002, el mero hecho de no tenerlo conlleva una multa mínima de 18.000 €.

El seguro de responsabilidad civil no es obligatorio, pero sí muy conveniente. Son muchas las reclamaciones que se producen y si no hay seguro deberá afrontar de su propio bolsillo los gastos de defensa y las posibles indemnizaciones a las que le condenen.

¿Qué es lo esencial que debe cubrir un seguro de responsabilidad civil?

La garantía básica es la responsabilidad civil explotación, daños materiales y / o personales a terceros. El ejemplo típico es que trabajando con un martillo se le escapa y golea a una persona o a un coche.

La segunda garantía esencial es la responsabilidad civil post trabajos, reclamaciones que pueda recibir por vicios ocultos una vez entregada la obra. La cobertura se suele prolongar durante un año.

Por último, si tiene trabajadores, aunque sea a tiempo parcial, la responsabilidad civil patronal. Cubre las reclamaciones de los trabajadores o sus familiares contra Ud. por un accidente laboral.

¿Qué es lo esencial en un seguro de accidentes colectivos? 

A diferencia de otro tipo de seguros, las obligaciones aseguradoras los marca el convenio colectivo de su provincia, por tanto las compañías están obligadas a cubrir lo que el convenio indique. Tenga en cuenta que si trabaja en distintas provincias, deberá tener un seguro por cada obra.

Mutua de trabajo, seguro de accidentes, seguro de responsabilidad civil ¿Cómo se combinan?

Si hay un accidente laboral la mutua es la que da la baja y el alta. Pero si el accidente es grave y hay algún tipo de invalidez o fallecimiento, entonces interviene el seguro de accidentes, debiéndose indemnizar al trabajador o sus familiares la cuantía que marca el convenio.

A pesar de esta indemnización y de la que le corresponda al trabajador por parte de la Seguridad Social, el trabajador o sus familiares le pueden demandar al considerar que el accidente se ha producido por falta de prevención, es en este momento en donde interviene el seguro de responsabilidad civil, haciéndose cargo de la indemnización que los tribunales determinen.