Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Un caso real de hace unos días.

Una persona realiza una compra por internet, solo pone su nombre, dni, dirección, producto adquirido, precio, forma de pago escogida, pay-pal o contra reembolso.

A los tres días, por casualidad un amigo teclea en google el nombre de la persona y salen todos estos datos de su última compra, huelga decir que el producto era sensible para la intimidad del comprador (no pienses mal, pero no puedo dar más datos).

Y de hecho da lo mismo lo que sea, imagina que eres empresario de una pequeña pyme que está pasando por malos momentos y aparece que te has comprado billetes para llevar a la familia a Eurodisney por 2.000 €, ¿Cómo lo resentirían tus empleados?. 

Todavía recuerdo hace muchos años, comiendo en un pequeño restaurante de Leganes, que decidió invitarme el comercial de la sucursal, no teníamos metálico y quisimos pagar con tarjeta, no tenían datafono, pero amablemente se ofrecieron a ir a la tienda de al lado, se pagó y en paz. Al mes siguiente, la esposa del comercial, revisando los gastos de la Visa se encontró con un gasto en una tienda de bolsos, Y ELLA NO HABIA RECIBIDO NINGUN BOLSO????????. La que hubo que montar para explicar que la tienda al lado del restaurante era de bolsos y que por tanto correspondía a un gasto de comida.

El fallo informático en este caso se ha arreglado y afortunadamente  para el dueño de la tienda virtual solo ha quedado en un susto, pero el perjudicado podría haberlo denunciado ante la Agencia de Protección de Datos con resultado de una buena multa y además, en este caso, incluso una demanda por daños y perjuicios.

Ahora ya ha comprado un seguro de LOPD, no sabe ni quiere tener que usarlo, pero solo pensar en pagar una multa de 60.000 € le había quitado el sueño. Más información en www.segurolopd.es

Durante años este producto fue una pesadilla para nosotros. Nos lo solicitaban con regularidad y no encontrábamos proveedor que nos lo quisiera ofrecer. 

Hace aproximadamente un año, encontramos una mutua que lo ofrecía, bastantes buenas condiciones y precio, tras varios correos y llamadas, por fin me contestaron, que No, que tenían la exclusiva con una correduría y que además ellos no querían vender fuera de su terruño. 

Yo muy cabezón, entonces apelé a la correduría, también varios correos y llamadas, No, gracias no colaboramos con nadie.

La verdad me quede pasmado ante la falta de visión. Afortunadamente a finales del 2011 tuvimos producto y pudimos lanzar www.segurosagentesfinancieros.es , y o casualidad, ahora además de clientes que inician su actividad de cero, empiezan a venir clientes asegurados con la miope mutua, pues nuestras condiciones son mejores.

Egoísmo, torpeza, falta de visión…nunca lo sabré, pero creer que en este mercado vas a poder quedarte solo durante mucho tiempo es una tontería, especialmente en estos tiempos en que lo que sobra es oferta, buena, fresquita y con ganas.

Ahora, a por los administradores concursales.

Este es el tema central del número de Actualidad Aseguradora de esta semana. Difícil elección y dilema.

Lo primero que no valen formulas magistrales  para todos, las circunstancias son determinantes.

Sigue siendo el producto asegurador por excelencia en volumen y número de clientes, potencialmente siempre visto como puerta de entrada para la venta cruzada y constitutivo en media de más del 50% del negocio de la inmensa mayoría de la mediación.

¿Qué hacer? ¿Me quedo y sigo perdiendo dinero por gastos de gestión hasta que escampe? ¿Tiro todo por la borda, pero entonces de que vivo hasta haber encontrado la producción sustitutiva?.

Yo lo tengo claro, los que empezamos de cero y desde el principio no entramos en este segmento, debemos seguir así. Respuesta debemos tener, es inevitable, pero que no nos quite el sueño, hoy el cliente lo pide y le gusta se hace, lo pide y no se hace, mejor. En nuestro caso este ramo nunca a supuesto más de un 4%, cuando estás en esta situación, te puedes permitir la chulería no esperada por el cliente cuando te dice, es que me ofrecen 50 € menos en otra compañía, pues vete, es normal y seguro que te atienden muy bien, hasta alguno se lo piensa y se queda.

Los que ya están cogidos por ahí, un importantísimo estudio de su cartera, quien merece la pena y quien no, estudio del histórico, otros clientes relacionados, coste de la actividad y prima mínima necesaria para equilibrar gastos, si la rebaja pedida me da menos de X comisión, sea quien sea no se recalcula y se le explica al cliente. Dejar de ser proactivos en el ramo y buscar nichos alternativos con urgencia para sustituir la caída regular del producto tradicional.

Por encima de todo, tener claro que el segmento va a ser fagocitado de forma acelerada por vías de distribución más eficaces, como cuando la diligencia fue substituida por el tren y posteriormente el telégrafo, con el problema añadido de que el cambio se está produciendo a velocidad de vértigo. 

En definitiva, autos sí, pero como commodity añadido a la gama, no como la base de nuestro negocio.

Hoy cumplimos un sueño, lanzamos www.seguroscredito.es.

El fin último del seguro de crédito es garantizar al vendedor o comerciante que vende con cobro aplazado, que cobrará la mayoría de sus ventas. Si llegado el vencimiento de alguno de los instrumentos comerciales utilizados para dicho pago, el cliente incumple, tras las gestiones oportunas, la compañía indemnizará al vendedor o prestatario de servicio, el abono de la factura o facturas impagadas hasta el porcentaje acordado, normalmente entre un 75% y 85% de la misma.

Sin embargo, el seguro de crédito, tiene una primera función preventiva mucho más útil. Al clasificar a su cliente y establecer límites de cuantías y / o condiciones de venta recomendados, nos avisa del grado de fiabilidad de nuestros futuros clientes, evitándonos en muchas ocasiones cometer errores que podría llevarnos a la insolvencia.

Es un producto ciertamente técnico y complejo, pero nadie dudará de su utilidad, especialmente en este momento de la crisis, donde si vender es difícil, cobrar puede ser la diferencia entre cerrar o sobrevivir.

En nuestra opinión, aunque seguramente la web tenga su mercado en directo, donde puede ser especialmente útil, es para los compañeros corredores, que conocen a sus clientes y sus necesidades, pudiendo ofrecer un producto de verdadero valor añadido y diferenciador.

Un libro muy interesante, sobre todo para los que somos googlefans y googledependientes.

Este libro de Alejandro Suárez Sánchez- Ocaña, al principio me dejaba frío, me costó entrar en lo que quería transmitir, pero la verdad, resulta bastante convincente y espeluznante.

Es verdad, nosotros que vivimos de internet y realidad en google, aunque conscientes vivimos en un cierto estado de adormecimiento “feliz”. 

¿Pero qué pasaría si de la noche a la mañana sin ninguna justificación google, eliminase mis webs? O sin necesidad de ello, las relegase a la página 5. Sin ninguna duda, nuestra ruina. 

Como reconoce el propio autor, en estos momentos poco se puede hacer y menos en España donde prácticamente tienen el monopolio de las búsquedas lo tienen ellos, pero conocer nuestras amenazas es el primer paso para buscar planes de contingencias. 

En resumen, sigamos disfrutando de lo bueno que nos aporta google, pero vayamos pensando y vigilando las alternativas que se nos presentan o presentarán para no tener todos los huevos en la misma cesta.

No puedo más que dar las gracias por la buena acogida que ha tenido nuestro post y los correos mandados a miles de compañeros.

Muy cariñosos los cometarios y positivos, ahora a andar toca y ver.

Nuestra puerta siempre ha estado abierta, pero probablemente nuestra solicitud ha llegado en buen momento.

Mal, muy mal lo estamos pasando y una oferta que no te cuesta nada a priori y no compromete, probablemente haya llegado en el buen momento, me alegro.

Como insisto a todos, no somos dioses, no lo conseguiremos todo todos los días, pero en lo nuestro somos bastante buenos (por lo menos así me lo reconocen algunos) y siempre he entendido que es mejor el 50% de algo que el 100% de nada, sobre todo porque ese 100% encima ha costado tiempo y dinero.

Bienvenidos a la colaboración y el que tenga dudas, que pase, que pase, que hay sitio para todos.

Según un estudio de AXA el 40% de los pequeños empresarios españoles no sabe citar ni un riesgo de su actividad.

Hasta donde yo sé el estudio es anterior a los insultos franceses hacía nuestro deporte, por tanto no pensemos que los resultados están dopados.

Me encantaría decir, que se equivocan radicalmente, pero no puedo. No sé si es el 40, el 30 o el 50, pero que miles, por no decir, millones de autónomos y empresarios no piensan en el seguro salvo que les obliguen, es una triste realidad de nuestro tejido empresarial.

¿Consejeros y directivos con la que está cayendo? ¿riesgos de crédito? ¿riesgos informáticos? ¿responsabilidad civil? ¿accidentes colectivos de convenio?.

Ya me están intentando liar para venderme un producto. Pero si nunca pasa nada y si pasa siempre es al vecino.

Oiga, que es que en el contrato me obligan a hacer el seguro del local. ¿tiene el propietario seguro? No sé.

Es que voy a organizar un evento en un local y me obligan a tener un seguro de no sé qué. No se preocupe, yo si sé de qué que para eso estoy, se puede hacer normal o con locativa, que es lo que de verdad preocupa al propietario y es la razón por lo que se lo pide. NO, no, yo normalito, quiero pagar lo menos posible. Ya pero si solo son unos euros más. Que no, que solo el normal.

Que tengo que tener el seguro para el puesto ambulante. Le ofrezco uno básico que no cubre prácticamente nada o uno bien hecho, el primero cuesta 42 €, el segundo 92 €, para TODO EL AÑO. Yo el de 42, por favor que me sobra.

El seguro de responsabilidad civil como fontanero con 150.000 € de cobertura le cuesta 142 € con impuestos incluidos al año. ¿Oiga y no puede ser más pequeño? ¿se puede fraccionar?.

Buenos días, me he comprado un BMW 800 JHYTR serie la leche, con 60.000 € en extras, lo quiero todo riesgo sin franquicia, pero el seguro baratito, no se pase ni un pelo que me voy a otro sitio.

Y al final, la frase típica y tópica, los seguros siempre igual, para cobrar rápido y para pagar nada, ya se sabe la letra pequeña.

Así nos va.

Comentando hace unos días la tribuna de Francisco Betés en Actualidad Aseguradora sobre la situación de los corredores y corredurías con una amiga inspectora comercial de una compañía, me contaba que a un compañero, un corredor le había explicado que no podía liquidarle los recibos cobrados por cuenta de la compañía, porque había recibido la visita de unos clientes importantes y se había tenido que ir de putas, hombre eso no, aunque sea verdad, cuenta otra cosa.

Anécdota a parte, es en general una triste realidad. La producción cae, las renovaciones si se salvan es a base de recortes, los bancos no renuevan las líneas de crédito y como pequeños empresarios que somos, la decisión última que tomamos y que más nos cuesta hacer, despedir a alguien, es la que tomamos siempre a destiempo, cuando ya no tenemos ni para pagarlo.

Difícil resistirse al crédito gratuito que supone las primas cobradas por cuenta de las compañías en la esperanza de que el mes que viene lo repongo. Es un bache, solo un bache y así se van creando una bola hasta que no hay quien salga.

Betés sueña con que las compañías, en vez de cerrar los ojos y mirar a otro lado, tomen cartas en el asunto. Preparen Uds. un verdadero plan de contingencias, siéntese con el profesional, crear un ámbito de confianza y diálogo, evalúen la realidad del problema y ofrezcan ayuda. Cualquier otra solución es peor.

¿No alardean cada trimestre de mejorar su situación en todos los aspectos, ventas, clientes, resultados? Pues que se note. Somos una red gratuita, a la que han cargado Uds. cada vez con más obligaciones y que solo cobra si vende.

Denos un margen de respiro, que podamos reorganizarnos, tenemos carteras con las que responder, es solo liquidez (en la mayoría de los casos) y organización empresarial. Menos cursos sobre el nuevo producto de Vida, PPA o comercio y más sobre gestión eficiente de un negocio. Menos imponer su web y más facilitar programas de gestión interna de correduría con cuadros de mando eficaces.

Me temo con Betés, que es solo un sueño. Por mi experiencia tanto en compañía como corredor, y menos desde el 2006, es que las compañías no saben diferenciar y comprender a sus socios de hecho. Nos ven con desconfianza, criticones y poco manejables, pero insisto, las suspensiones de pagos y quiebras son un remedio mucho peor, para todos.

¿Qué le pasa a su empresa si se queda sin electricidad? Se queda parada, salvo que su negocio sea un quiosco de pipas o de castañas, todo el mundo mano sobre mano a espera que vuelva.

¿Y si el problema es de la informática? Hemos reducido un poco, pero solo un poquito el volumen de empresas afectadas, pero sigue siendo un desastre. 

Otro pasito más, la luz funciona, la ADSL también pero la base de datos está rota, bien por una acto malintencionado (en Reino Unido se ha calculado que un 58% de los casos) por un acto negligente, un mete patas, un ataque exterior.

En los dos primeros casos, es un problema de esperar, chorreo de insultos y sudor tratando de hablar con el operador y en un tiempo que siempre nos parece eterno, se resuelve el hecho con más o menos daños.

En el tercero, literalmente puede llevar a la ruina a la empresa. Pérdida de clientes, información irrecuperable y esencial, demandas por no prestación del servicio, horas, días, semanas para recuperar lo perdido, lo que se pueda, no digamos posibles multas por infracción de la LOPD o equivalente, venta de los datos a un tercero,………..

Según Symantec Internet Security el ciber crimen cuesta 87.627 millones de euros al año en todo el mundo, más que todo el agujero de toda la banca española en ladrillos estimado en 50.000 millones.

¿Da que pensar, no?

Y ahora vengamos a nuestro terruño, que hacen nuestras empresas, micro, medianas, pymes y grandes. NADA, ABSOLUTAMENTE NADA.

Exagero claro, debo suponer que las mega empresas si hacen algo, y muchas por lo menos tienen una copia de seguridad, muchas veces en el mismo local, para que se puedan quemar a la vez que la original, que eso lo he vivido yo.

Pero ¿un seguro para esto? 

Perdone es que el chino no lo entiendo. 

¿Qué con la que está cayendo me voy a gastar dinero en proteger lo más importante de mi empresa? ¿planes de contingencia? ¿invertir en auditorías para esto?. Hombre si nunca ha pasado nada y además no es obligatorio.

Pues venga, adelante, tenga suerte y no le toque su parte proporcional de los 87.000.0000.0000 € correspondientes.

Como continuación a mi post anterior, ver las críticas negativas:

Sector “interesado y oportunista” ¿? Un negocio, por supuesto, pero de los pocos que revierten a la sociedad miles y miles de millones de lo que reciben y gestionan. Por una fracción de lo que cobran, te pueden arreglar el coche entero, la casa si se quema, incluso la tontería de un cristal o mandarte una grúa. ¿Alguien se para a pensar lo que le hubiese costado en su bolsillo si no tuviese el seguro?. El otro día gestione un siniestro de un cristal de 160 € para un seguro que paga 220 € al año. De los 220 € hay que descontar mi comisión, gastos internos de la compañía, reaseguro, gastos generales, la compañía ya ha perdido dinero este año con este seguro, como tenga otro más, pierde más.

El producto “caro”. ¿caro? Si nos estamos arruinando, lo que hace tres años valía 1.200 €, vale ahora 350 €. Si se llegan a ofrecer seguros de moto y hogar a 100 €. Otra cosa es que es un dinero que pagas sin recibir nada a cambio de forma inmediata, en esta sociedad hedonista en la que vivimos  eso se lleva mal, pero de verdad que caro no es la expresión.

Falta de transparencia; y “un mal servicio (lento, que no cumple…)” en esto si hay mejoras que hacer. Cumplir cumple, en más de 95% de los casos, también hay que decir que hay mucho listillo que pretende que le paguen cualquier cosa por inverosímil que parezca. Pero lento, es verdad. Miles de siniestros del día a día se podrían resolver prácticamente sobre la marcha y sin embargo, por X, Y o Z se retrasan innecesariamente. Últimamente sospecho que hay instrucciones de las compañías para retrasar al máximo y eso es muy malo para todos, porque al final, aunque se pague, queda el sabor agridulce de que se ha cumplido pero a regañadientes.

Por tanto, críticas y mejoras, por supuesto, pero las que sean justas, no clichés anclados en ideas preconcebidas que tanto daño nos hacen.