Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Cada vez es más frecuente que en los concursos públicos y en muchos privados, se exija al futuro adjudicatario la constitución de un seguro de responsabilidad civil.

Hasta este punto, todos los que nos dedicamos a esta actividad, felices. El problema empieza en la redacción de la exigencia.

Expondremos algunos casos:

Los que mezclan conceptos de seguro de responsabilidad civil con seguros de accidentes colectivos.

Los que aplican conceptos de seguros de responsabilidad civil para una obra, exigiendo las garantías de explotación, patronal y post-trabajos, cuando se trata de una responsabilidad civil profesional, por ejemplo un programador informático.

Los que exigen cosas imposibles, como que no haya franquicia.

Los que piden sumas aseguradas absurdas, la última que he visto, es que la cobertura fuese igual al importe de la obra, 5.368.561,24 €.

Los que exigen que la póliza esté emitida antes de que se celebre el concurso, haciendo que el cliente incurra en un coste innecesario en caso de no resultar adjudicatario.

El problema, como todo el mundo se puede suponer, es que una vez redactadas y publicadas las bases del concurso, eso no hay quien lo cambie, obligando a la industria aseguradora a hacer filigranas de medias verdades / medias mentiras hechas para salir del paso, en lugar de ofrecer una verdadera cobertura seria y profesional.

Una vez hecha la filigrana, se plantea el segundo problema; la ignorancia sobre seguros del receptor (funcionario) que debe examinar el cumplimiento del requisito.

Me atrevería a decir, que en más del 50% de los casos, con que ponga la palabra Responsabilidad Civil, es suficiente, llevado al extremo, da lo mismo que sea de un perro o de un fabricante de linternas, o una póliza de multirriesgo que tenga la citada garantía de responsabilidad civil.

Esto es malo para la administración, pues al final no hay cobertura real, para el cliente que si cumplió y pagó más por tener una cobertura real y para la imagen general del sector.

SOLUCION: proponemos que desde DGS / UNESPA / FECOR (y similares) de forma coordinada se haga una intensa labor de formación e información ante los distintos niveles de la administración, proponiendo incluso modelos de cláusulas que sean públicas e indicando cuales son los parámetros mínimos aceptables de garantías, coberturas, franquicias, así como el reconocimiento de la carta de compromiso por parte de la compañía de emitir la póliza si el cliente resulta adjudicatario.

Una gran amenaza se cierne sobre nosotros. La duda.

Como bien indica su propio nombre, el seguro decenal da una cobertura de diez años, desde la finalización de la obra.

Si tenemos en cuenta que la obligatoriedad del mismo se inició para todas las obras cuya licencia se solicitase a partir del 6 de mayo del año 2000, podemos pensar que los primero edificios asegurados, empezaron su cobertura como muy pronto en el año 2001. Además la ley establece una prórroga de dos años más para interponer demandas.

La cobertura obligatoria que otorgamos en España solo se refiere a la obra fundamental, es decir, cimentación y estructura, pero la duda y gran interrogante para el sector, es ¿qué alcance real darán los tribunales al seguro?.¿se limitarán solo a lo que cubrimos o si hay una grieta de 10 centímetros de ancho que va de la planta baja hasta el último piso, aunque sea de una fachada no portante, obligará a su reparación?.

No podemos olvidar que se trata de un seguro a primer requerimiento, por tanto en caso de condena judicial, Ud. primero pague y luego repita contra quien quiera.

Otro factor no previsto, es la quiebra de los organismos de control técnico. Una de las principales razones por las que las compañías imponían su intervención, además de tener una opinión técnica independiente sobre el proyecto y la ejecución del mismo, es para poder tener a mano, a alguien contra quien repetir en caso de siniestro. ¿y ahora que ya no están? ¿van a ir contra los que figurasen como administradores cuando se hizo el informe? ¿van a ir contra el técnico, que posiblemente no tuviese seguro?.

En definitiva, estos años nos hemos hinchado a hacer primas, pero ¿serán suficientes para responder de los siniestros? Pensemos que hasta el 2013 o casi 2015 no tendremos un panorama judicial suficientemente claro sobre la aplicación de la ley.

Esto se está agravando, por supuesto, con la guerra de precios y la relajación de los criterios técnicos, iniciados probablemente antes de tiempo, pues todavía no sabemos que será, será…..

Como es bien conocido el sector de la construcción ha entrado en una parálisis brutal, por lo que la demanda de seguros decenales, ha caído abruptamente. A modo de ejemplo, en Alfarisk, este tipo de seguros solía representar un 20% de nuestra cartera y hemos cerrado abril de este año, con un 4%.

Otro de los grandes damnificados han sido los organismos de control técnico, en pocos años surgieron como setas, muchos de ellos con pocas estructuras y mal montadas, ahora están cayendo como moscas y probablemente se van a tener que reinventar, para poder sobrevivir.

Desde el punto de vista de las compañías, se ha roto el oligopolio y se han rebajado hasta niveles insospechados hace unos años, los criterios técnicos. Me atrevo a decir, que en este momento, si se busca bien, es prácticamente imposible, que no se asegure una obra, independientemente de cómo se haya hecho, de que haya habido control o no, de las circunstancias del suelo, materiales, etc…, otra cosa es el precio.

Desde el punto de vista de los clientes, los que más están sufriendo, son los autopromotores. Aquellos que nunca pensaron que venderían su chalet y que por tanto no hicieron el control ni el seguro decenal. Ahora se encuentran que por la crisis, los divorcios, cambios de destino laboral, etc.. quieren vender y los bancos que financian al comprador (mira que es difícil) les exigen el seguro decenal. Para ellos, un mensaje de esperanza, se pueden asegurar.

Y para nosotros, la mediación, la situación actual, ha expulsado a mucho colega que al calor de la fogata se había acercado sin saber muy bien lo que hacía y ahora se retira. Para los que nos quedamos, pasamos a tener que trabajar, hay inicio de guerra de precios, comisiones, condiciones aseguradoras. Un nuevo reto, probablemente más interesante aunque más complicado que en el pasado.

Por circunstancias históricas en el tiempo, podríamos comparar la evolución del seguro decenal con el sector de internet, ambos empezaron en el 2000, crecieron de manera desaforada en pocos años, y ahora toca la consolidación.

Alfarisk nació, sin querer, al calor del este seguro obligatorio, el seguro decenal. Los primeros dos años supusieron largas explicaciones sobre su funcionamiento, integración del seguro con los organismos de control técnico y la rutina del promotor.

Pero por una vez, la ley establecía un verdadero mecanismo de coacción. No hay multas ni procedimientos sancionadores, es muy fácil, si no hay seguro, no se puede inscribir la obra hasta dentro de diez años.

Rápidamente se creó un oligopolio, hay que tener en cuenta que la ley tardó diez años en ver la luz, lo que dio tiempo de sobra a las compañías y a los reaseguradores a ponerse de acuerdo sobre primas mínimas, tasas, condicionado, recargos, mecanismos de homologación de OCTs….al final todos igual; eso les va a costar caro a algunos en unos meses.

Inicialmente, solo hubo una voz discordante, que encima tuvo la mala suerte de quebrar a los tres años, esos sí con absoluta discreción de cara a los clientes y que me consta sigue pagando los siniestros religiosamente.

Desde el punto de vista del mediador, hemos de reconocer, que era una posición cómoda, el sector constructor se encontraba en plena expansión exponencial, por tanto había mercado para todos, y no había prácticamente guerra de precios (algún que otro truco sucio se usaba, pero era poco significativo). Además, al principio solo algunos mediadores apostamos claramente por este tipo de seguro, pues el mediador tradicional, al no haber cartera, no le prestó demasiada atención.

Y sin embargo, con efecto 01-01-2003 se derogó la obligatoriedad de este seguro para las autopromociones, para que nos entendamos, los chalets que nos construimos para nosotros mismos. El cliente se ahorraba unos 5.000 € (sobre inversiones medias de 180.000 €) y por supuesto no tenía ninguna intención de vender en los próximos diez años, por tanto todo parecía perfecto.

Resultado, 2000 – 2007 han sido años gloriosos para las compañías, para los mediadores y a los promotores pese a las reticencias iníciales, les ha dado lo mismo, pues no tenían ninguna dificultad en repercutir el sobre coste al cliente final.

Buenos días.

Buenos días, les llamaba, porque me dicen que tengo que contratar un seguro patronal.

Bueno, mire, le voy a explicar. El seguro patronal no existe, lo que existe es la garantía de responsabilidad civil patronal.

Según la ley, los que trabajan para nosotros nos son considerados terceros, por lo que en principio, si sufriesen un accidente laboral, el seguro de responsabilidad civil (que cubre los daños materiales y / o personales a terceros) no daría cobertura.

Para evitar esta situación, las compañías de seguros, ofrecen de manera opcional, pero siempre unido a la garantía básica, denominada en nuestro argot responsabilidad civil de explotación, la responsabilidad civil patronal.

Con ella atenderemos los gastos de defensa jurídica y en su caso las indemnizaciones a las que fuese condenado en caso de reclamación de un trabajador propio por un accidente laboral.

A nuestro entender, está es la garantía que más debe preocupar a cualquier empleador, porque un daño material, por importante que sea es fácilmente medible. Se destruye un coche, existen muchas técnicas de establecer su valor, se quema una oficina, lo mismo.

Mientras que en caso de una invalidez, probablemente el caso más grave, se ponderaran muchas variables con un resultado muy impreciso, dependerá la edad del trabajador, su situación familiar, su remuneración, el grado de invalidez establecido,…..

En este sentido, Ud. debe saber que lo normal es aunque la cobertura sea de por ejemplo 300.000 € por siniestro y año, suele haber un sublimite máximo específico por trabajador, de 60.000 / 90.000 / 120.000 / 150.000 € por trabajador: Deberá ponderar en función de la peligrosidad de su actividad, cual es el sublimite que más le conviene no es lo mismo trabajar en una oficina que en una obra.

Varios clientes amigos, se han quejado de que escribo poco sobre su problemática; tendrán razón.

En estos momentos de crisis, el precio se ha convertido en elemento determinante de cualquier producto, y por tanto también de los seguros de responsabilidad civil.

Simplificando mucho, el precio de un seguro de responsabilidad civil se suele calcular multiplicando la tasa de riesgo (lo que los actuarios han calculado para cada actividad / ponderando el capital de cobertura) por el volumen de facturación.

Aquí nos encontramos con dos tipos de clientes, los muy precisos y los soñadores.

Los muy precisos nos declaran que han facturado 202.352,36 €. Lo que el cliente debe saber, es que en muchas ocasiones las tarifas se construyen por tramos, de 0 a 100.000; de 101.000 a 200.000 €, de forma que al declarar 202.352,36 €, están pasando al tramo superior, y si no están bien asesorados, van a pagar algo más, por tan solo 2.300 € de exceso de facturación. OJO, con esto no pretendo que se mienta, lo que digo es que tanta precisión contable nos puede costar caro.

También hay que saber que a mayor volumen de facturación, se aplican índices correctores, por ejemplo si la facturación es superior a 1.500.000 €, se aplica un 10% de descuento en la tasa, por lo que si no se está bien asesorado y por redondear se da una cifra de 1.490.000 €, nos podremos encontrar pagando más que si declarásemos 1.501.000 €.

Por otro lado, tenemos los soñadores. Volumen de facturación anual 50.000 €, trabajadores 5. Un poco imposible ¿no?. El cliente debe saber que existen las primas mínimas, importe por debajo del cual la compañía no está dispuesta a emitir una póliza, por tanto en muchas ocasiones, da lo mismo declarar 50.000 que 120.000 €, nos van a cobrar lo mismo.

Por último, el cliente debe saber, que sus datos de facturación anual, son públicos y accesibles tan fácil como pagar 7 € y pico a través de la web del registro mercantil.

En resumen, declaré Ud. la verdad, pero pida consejo al profesional que le atiende, la realidad es que por normativa legal, hay un momento en que debemos cerrar la contabilidad con una cifra exacta, pero luego nos pueden pagar facturas atrasadas o devolvernos recibos emitidos, por lo que nunca es una verdad total y desde el punto de vista de riesgo de la compañía, no existe una diferencia real.

Unicaja lanza una campaña de seguros de vida con regalos, descuentos y facilidades de pago por la contratación de nuevos seguros de vida durante los meses de abril y mayo.

CincoDías.com - Madrid - 13/04/2009

¿le explicará el superbancario (le expesión no es mía, sino de Angel del Amo) al cliente las características del seguro o le hablará del diseño de la cafetera?

Por otro lado, y ya que al cliente le van a obligar, con el consentimiento culpable de la mayoría del sector y de las autoridades, a “comprar” el seguro, que por lo menos le den algo.

Supongo que hay un público para todo, voy a tener que pensar en que regalo yo por hacer un seguro de responsabilidad civil constructor, a lo mejor un casco.

Eso si, las mismas compañías que machacan a sus redes agenciales para que vendan vida, son los que luego les hacen la competencia por detrás, Mapfre con Caja Madrid, Allianz con el Popular, en este caso Aviva con Unicaja y así suma y sigue.

En fin, que pena.

Hace unos días, comentábamos a través del BOLG del SEGURO de nuestros compañeros de la correduría Marin Domenench, sobre la pretensión de algunas compañías de solo dar determinadas coberturas, si el cliente es integral.

Desde entonces me ronda una pregunta, ¿pero es que puede existir el cliente integral?. Y otra, ¿pero es que puede existir la correduría integral?.

Analicemos algo tan cotidiano y vulgar como hacer la compra, a falta de mejor ejemplo, pongo el de mi familia, por cierto que somos muchos, ya que tenemos cuatro hijos.

La compra grande del mes la hacemos por internet en Carrefour, pero no compramos productos frescos porque no nos gustan lo que nos ofrecen, eso lo compramos enfrente de casa en un Maxcoop, que me sale bastante más caro, pero puedo ver lo que compro y además me lo suben a casa. Pero algunos productos, a los que no damos mucho valor, pero que nos gustan a todos, los compramos en Aldi o Dia, que nos salen mucho más baratos, eso sí, tengo que cargar con ellos y hasta pagar la bolsa, por último, tengo que ir a Hiber, porque es el único en donde encuentro los potitos para Miriam, de tres años. Por cierto, de vez en cuando, nos damos un gustazo y el sábado compramos la comida en Mallorca o en el Burger King.

Conclusión, ¿soy un cliente integral? ¿tengo un perfil definido? ¿puede cualquiera de las marcas mencionadas ofrecerme todo lo que yo quiero y me gusta?

Evidentemente no.

Pero voy más lejos, ¿puedo yo ser la correduría integral?. En teoría si, trabajo con más de cincuenta compañías, agencias de suscripción, a través de otras corredurías, por tanto productos tengo, precios, soluciones….

Pero seamos serios, si estoy especializado en responsabilidad civil, mis fortalezas estarán en ese campo, por supuesto que soy capaz de intermediar un seguro de un coche o de una casa o casi de lo que quieras, ¿pero soy verdaderamente bueno en todo?

NO.

Y por si alguien no lo quiere entender, ESTO NO ES OPCIONAL. El desarrollo de internet hace que el acceso a las distintas ofertas se multiplique de forma exponencial de mes en mes, lo cual, como ya está más que escrito desde hace años, traslada el poder de decisión del oferente al demandante, él es el que escoge.

Según sus percepciones, situación del momento, estado anímico o que hoy es martes, decidirá comprar un producto u otro, en un sitio o en otro, se apañará sus propias soluciones.

Si a esto le unimos que las circunstancias de nuestros clientes cambian cada día a mayor velocidad, entiendo que la búsqueda del Dorado integral es un desgaste estéril e inútil.

El fenómeno de los blogs y los foros, supone un auténtico cambio frente al mundo industrial. Frente a una organización industrial de los medios de comunicación, perfectamente estructurada, con sus intereses creados y en donde profesionales que nos saben mucho de nada, opinan de casi todo; una legión de personas anónimas, opina, discute, aporta experiencias personales sobre temas de su interés y en muchas ocasiones con un profundo conocimiento de la materia, y todo ello de forma altruista.

Internet está democratizando el intercambio de información, la gente ya no se fía de las opiniones favorables sobre un producto o un servicio, emitidas desde la sala de prensa de la empresa que lo proporciona, que ha logrado convencer a un medio de repetir sus argumentos bajo la firma autorizada de un supuesto “experto” en la materia. La gente quiere conocer la experiencia directa de otros consumidores, quiere contrastar opiniones, confrontarlas, siendo está la base del gran éxito de los blogs y los foros.

Sin embargo, estas opiniones pueden crear graves perjuicios a una marca, o a un producto, sobre todo si son vertidas por personas que alcanzan reconocimiento en la red.

Son ya numerosos los casos en que ha habido amenazas y denuncias contra blogs y foros, por opiniones vertidas en los mismos, en los cuales a pesar de las políticas establecidas de corrección al presentar las opiniones, se hace responsable al titular del medio aunque no hayan sido vertidas por él.

Acusaciones de libelo, calumnia, difamación, plagio, denigración de producto o libelo comercial, violación de la confidencialidad o propiedad intelectual, o derecho de privacidad, etc están y van a estar cada día más a la orden del día.

Por todo ello, cualquier presencia en Internet, pero más aun en medios tan vivos como los blogs o los foros, exige la contratación de un seguro de responsabilidad civil, que nos cubra los gastos de defensa y eventualmente las indemnizaciones a las que nos pueda condenar un juez

Más información en www.segurosinfomatica.es

Hace aproximadamente dos años, uno de mis hermanos estaba a punto de culminar un sueño, la adopción de una preciosa niña africana. En paralelo y por pura casualidad, fuimos contactados por la organización que gestionaba la adopción, porque necesitaban un seguro de responsabilidad civil que les diese cobertura tanto en España como en el extranjero.

Estas entidades, más conocidas por sus siglas ECAI, realizan una gran labor de gestión entre las administraciones públicas locales y las de los países en cuestión, y si lo pensamos bien, una gran labor humanitaria, sobre todo para los niños.

No fue fácil conseguir la cobertura que necesitaban, pero al final lo conseguimos. Podemos preciarnos de contar ya con varias de estas entidades entre nuestros clientes.

Hasta aquí, todo iba bien, sin embargo hace unos meses nos plantearon un nuevo reto.

Los padres que viajaban a recoger a su futuro hijo, querían un seguro de asistencia en viaje, que no solo les cubriese a ellos, sino también al adoptado, en caso de accidente y o enfermedad sobrevenida.

Removimos Roma con Santiago, llamamos a todas las puertas, pero nadie quería dar solución a esta necesidad. Los argumentos fundamentales eran, que el adoptado no viajaba, era nacional del país de origen y además, en algunos países, no era miembro de la familia, hasta que no se volvía a España.

Menos mal que existe el Lloyds, al final encontramos la solución y desde entonces decenas de padres tienen solucionado su problema.

Solucionar necesidades es nuestro trabajo, pero hemos de reconocer que en este caso y dada la trascendencia emocional, nuestra satisfacción es mayor que con otros casos, es como si ayudásemos nosotros también a la alegría que supone a los padres encontrase con su nuevos hijos. Más información en www.alfarisk.es