Blog de seguros por Alain Puyo Alfarisk

Muchas instalaciones, ya sean industriales (ej. un taller) o particulares (ej. el depósito de gasoil de un chalet), son susceptibles de producir una contaminación medioambiental.

Cuando eso se produce, puede generar dos tipos de daños, daños al suelo, al agua o a la flora y fauna, que denominaremos RESPONSABILIDAD MEDIOAMBIENTAL y daños a la salud humana, daños a una explotación ganadera, perdida de uso de un pozo particular, etc que denominaremos RESPONSABILIDAD CIVIL MEDIOAMBIENTAL.

LA RESPONSABILIDAD MEDIOAMBIENTAL, se rige por la Ley 26/2007, que lo que establece básicamente es la obligatoriedad de reparar lo que se ha dañado. Las principales características de esta responsabilidad son:

-      Es ilimitada: Da lo mismo lo que cueste repararlo, la obligación es devolverlo al estado inicial.

-      Es objetiva: Hay contaminación, sea la que sea, el que contamina paga, y si no se puede determinar, responde el propietario del terreno en ese momento.

-      Es una norma de ámbito administrativo: Es la administración pública la que determina la contaminación, la que establece los procedimientos de limpieza y la que establece cuando se considera que ya no se puede hacer nada más. Siendo perfectamente complementarios estos gastos, con la vía penal (sanciones) y la civil (indemnizaciones a los perjudicados).

-      Las ONG’s tienen derecho específico a denunciar: Normalmente solo puede denunciar el que ha sufrido el daño, el Ayuntamiento o unidad administrativa afectada o el particular, en este caso se autoriza, a las ONG’s que cumplan una serie de requisitos a ser parte del proceso, aunque nada suyo específico se vea afectado.

-      La duración de la responsabilidad es de 30 años: computados desde el último vertido conocido.

-      Los administradores de sociedades responderán con su patrimonio personal de forma solidaria / subsidiaría (conforme a los mecanismos de la Ley General Tributaria) de las responsabilidades de la sociedad contaminante.

-      Es obligatorio, para determinadas actividades conocidas como potencialmente contaminantes, la constitución de un fondo de reparación: Ya sea mediante un seguro, un aval o un fondo interno. Sin embargo, está obligatoriedad no entra en vigor hasta que a partir de abril del 2010 el gobierno mediante Órdenes Ministeriales, establezca para cada sector las cuantías mínimas que deben cubrirse.

-      Se establecen indemnizaciones complementarias: Si el valor ecológico de un terreno, agua, zona de flora y fauna es 100, y con las técnicas conocidas en el momento el máximo de recuperación que se puede alcanzar es de 80, el 20 % restante deberá ser compensado mediante la reparación de otra zona afectada por un daño ecológico, por ejemplo replantación de una zona cercana afectada por un incendio.

-      Se establecen indemnizaciones compensatorias: si a raíz del ejemplo anterior, se han tardado 10 años en reparar una zona, la administración establecerá un complemento de compensación por la pérdida de uso y disfrute de la zona afectada.

Nos encontramos además con una enorme paradoja, aunque la ley fue aprobada el 23-10-07, su entrada en vigor es el 30-04-07, es decir, la responsabilidad empieza ese día para todas las instalaciones susceptibles de producir una contaminación, sin embargo, hasta que el gobierno no emita las Órdenes Ministeriales  a partir del 10-04-2010, no es obligatorio la constitución del seguro / aval / Fondo.

RESPONSABILIDAD CIVIL MEDIOAMBIENTAL se rige por el Código Civil, art. 1902 y siguientes. Establece la obligación de indemnizar los daños producidos a un tercero. En consecuencia;

-      Es un daño limitado: solo habrá que indemnizar por igual cuantía al daño producido.

-      Hay que demostrar la relación daño – causa – nexo causal.

-      Solo pueden reclamar aquellos que hayan sufrido un daño, real o presunto.

-      La responsabilidad es más corta.

-      Solo responde el que ha producido el daño: Si es la sociedad, solo responderá ella, no los administradores.

Lo que hay que tener muy claro, es que se pueden dar estas dos responsabilidades a la vez, por tanto es necesario / conveniente la suscripción de DOS pólizas de seguros, especialmente para aquellas actividades con un alta porcentaje de posibilidades de contaminar.

“Puesto que la manía de unirse hace furor ahora …¿Qué lecciones nos pueden dar las abejas…? Una sola: la fusión no está en la naturaleza. El proceso de la naturaleza es justamente el opuesto. Es un proceso de crecimiento, fragmentación y dispersión…..No hay megalomanía, fusión por el gusto de fusionarse simplemente. El tema es que, a diferencia de las corporaciones, que son cada vez más grandes…las colonias de abejas saben cuando llega el momento de dividirse en colonias más pequeñas que pueden generar valor más rápidamente…las abejas nos están diciendo que el mundo corporativo está equivocado”

David Lascelles, codirector del Centro para el Estudio de Innovación del Reino Unido 2003

Es este un tema candente desde hace años en nuestro sector, particularmente en el mundo de las corredurías. Por un lado hay un hecho cierto, y es que somos muchos comparados con nuestros países del entorno, España unos 5.000 frente a 900 en Francia e Italia y unos 800 en Alemania, etc..

Otro argumento es que si nuestros proveedores son cada vez menos y más fuertes, nosotros debemos imitarles.

El argumento final son las economías de escala y las sinergias.

Lamentablemente la naturaleza es muy tozuda, y son numerosos los estudios que demuestran que tras los primeros años lo que se suponía que sería 1 + 1 = 2 con algo, se ha convertido en negativo para los inversores, el empleo y los clientes.

Más concretamente podemos ver en nuestro mercado, que frente a la previsible contracción de la oferta por las grandes macrofusiones, la misma ha aumentado por la llegada de Agencias de Suscripción y nuevas compañías atraídas por las perspectivas de nuestro mercado.

Indudablemente que nuestro número disminuirá, especialmente ahora en tiempos de crisis, pero permitamos que se apliquen las teorías evolucionistas de Darwin.

Que el mejor centrado, que el especialista, que el que es capaz de aportar un verdadero valor añadido al cliente sobreviva, no vayamos en contra de la naturaleza.

Se publica en la última News Letter del Lloyds que ante el incremento espectacular de operaciones de cirugía estética, un sindicato ha lanzado un producto asegurador que cubriría los costes reparadores durante doce meses de las consecuencias médicas no deseadas, como necrosis de tejidos o hematomas persistentes.

Y ello para operaciones como aumento de pecho, cirugía anti-michelines o liposucción.

Debo avisar, que personalmente, solo concibo la cirugía estética para el arreglo de graves problemas terapéuticos por accidente o malformación, pareciéndome el resto, fundamentalmente una frivolidad.

Sin embargo hay que reconocer que es una realidad y que moralmente no hay nada malo, en que alguien considere muy importante, aumentarse los pechos, los labios, quitarse grasa. Recuerdo que ya, hace muchos años, me sorprendió que una persona perteneciente a una organización muy religiosa, se hubiese operado tras su primer parto, porque a su marido no le gustaban las mujeres gordas, insisto en que para mí eso es solo una superficialidad.

Pero demos un paso más, ¿podremos en el futuro asegurar los costes de un aborto?. Incluido el tratamiento psicológico posterior.

Muchos podrán pensar, ¡que exageración!. ¿por qué?. Desde un punto de vista técnico asegurador, es perfectamente medible. Existen estadísticas bastante fiables sobre el número de abortos, edades, coste medio de la operación y la garantía psicológica se incorpora cada vez a más pólizas de salud, por tanto, técnicamente es muy posible.

Si yo en conciencia pienso que es preferible abortar a que mi hija tenga un hijo con quince años, o prefiero abortar porque tengo 44 años y no me veo con la capacidad de tener otro hijo (en ese caso habría un plazo de carencia de al menos 18 meses) ¿Por qué no?.

Por si cupiese alguna duda, mi postura es radicalmente contraria y me negaría a vender dicho producto, pero no lo descartemos.

Estos son algunos de los principales los principales titulares de la sección de tecnología de la versión en internet de Cinco Días, El Mundo, La Vanguardia del día 23 de Marzo.

INTERNET Problemas de privacidad en el Reino Unido

Google, obligada de nuevo a retirar imágenes callejeras de sus mapas

SEGURIDAD Según la prensa rumana

Detenido un rumano por ‘asaltar’ servidores del Ejército de EEUU

INTERNET Intimidad y datos personales

Piden en EEUU una investigación sobre la seguridad de Google

Tecnología El temido virus ‘Conficker’ ataca de nuevo

Estudio Las marcas falsificadas en Internet se disparan un 69% en 2008

Propiedad intelectual La ‘ocupación’ de dominios de Internet batió récords en 2008

Existe en la comunidad que conformamos la nueva revolución del siglo XXI, una falsa sensación de conquista del Oeste, no hay reglas escritas, todo cambia a velocidad de la luz y nunca pasa nada, y si pasa se le saluda.

Pero si pasa, le pasa a los grandes gigantes, a los medianos y a las micropymes, pasa en Nueva York, Bucarest, Bombay y Melbourne. Se mezclan temas de protección de datos, con temas de seguridad, con temas de propiedad intelectual, comercio electrónico.

El nuevo mundo, no es una realidad virtual, aunque tiene bastante de ello, sino que tiene raíces profundas en la anterior revolución industrial, de la cual, como cualquier evolución no puede pretender desligarse, por más que las revoluciones anteriores tardasen siglos en desarrollarse y está, apenas acaba de cumplir 20 años.

Para más información www.segurosinformatica.es  – www.seguroslopd.es

¿sabías que se puede contratar un seguro de contingencias para el rodaje de un spot publicitario?. Solemos asociar los seguros de contingencias a la celebración de conciertos y espectáculos al aire libre, sin embargo el mal tiempo también puede afectar a un rodaje de un anuncio, en ocasiones con grandes pérdidas para el productor.

¿sabías que se puede contratar un seguro para el caso de que una promoción publicitaria tenga demasiado éxito?. Supongamos la típica promoción del segundo paquete a mitad de precio. Estadísticamente la cadena de supermercados o la marca tiene una estimación de éxito del 2 por mil, lo cual conlleva un coste de por ejemplo 150.000 €. Pero qué pasa si el grado de respuesta es del 3 por mil. En presupuesto comercial se resentirá, pudiendo afectar a otras campañas o promociones. Pues bien, esto se puede asegurar.

Lo mismo que la promoción, de si Ud. compra la televisión entre el uno de junio y el 30 de junio, y España gana el Campeonato de Europa, le devolvemos el importe de su compra.

Hace unos días, comentaba con mi amigo Erik, responsable de Mutuavenir en Madrid, la nueva situación que se está perfilando por parte de las compañías ante el impago de los recibos de seguros.

Existe una amplia costumbre, casi cultural, entre la gente y más especialmente entre las empresas, de que si se devuelve un recibo de un seguros, aunque sea fuera de plazo, no pasa nada.

Conviene recordar que la actual Ley de Contrato de Seguros, establece un plazo de dos meses de antelación al vencimiento, para ambas partes, para informar de cualquier cambio que se quiera hacer con respecto a la póliza.

Ello protege al consumidor de decisiones arbitrarias de la compañía sobre subida de primas, aumento de franquicias, cambios de condiciones, dándole un tiempo razonable al cliente para buscar una alternativa al seguro que tiene. Pero a la vez, obliga al cliente, el seguro es un contrato, del que dimanan derechos y obligaciones, a mantener la póliza si transcurrido dicho plazo no ha manifestado ninguna intención de cambio.

En caso de duda, existe la formula de la anulación preventiva. La persona o la empresa, avisa en tiempo y forma a la compañía de su intención en principio de no renovar, salvo comunicación posterior. Ello permite a la compañía si lo desea a contraofertar o bien a esperar una decisión última del cliente sin poder reclamar en caso de anulación definitiva.

Lo que estamos detectando, es que ante la situación de crisis, muchas son las compañías que no están dispuestas a seguir contemplando impasiblemente la sangría de anulaciones – caída de cartera sin hacer nada.

Soy un gran defensor de los derechos de los clientes y de hecho me dedico a diario a este tema, pero también existen obligaciones y debemos avisar, sobre todo a aquellos que pagan recibos de cierta cuantía, que tengan cuidado, no hacer las cosas bien, puede desembocar en que este año o el que viene, se encuentren pagando dos seguros para lo mismo. No olvidemos que ahora con un simple monitorio, las resoluciones judiciales se toman con mucha rapidez.

Lo dicho, Sres. CLIENTES, cuidado con las devoluciones indiscriminadas, pueden salir muy caras.

Cada vez somos más las empresas que hemos dado el paso a la oficina sin papeles, y en consecuencia toda ella depende de nuestro sistema informático. Los que nos atrevemos a dar este paso, hay que reconocer que no exento de cierto vértigo, tomamos las medidas de prudencia elementales, back up a distancia, discos duro externos fuera de la oficina.

Y sin embargo, pueden pasar tantas cosas. Me permito copiar parte de una presentación de ACE EUROPE

Estadísticas de Ataques Informáticos

Las empresas europeas de término medio, actualmente, tienen, debido a su seguridad, un incidente al mes. Las grandes empresas, tienen aproximadamente uno cada semana.

Tres cuartas partes de las operaciones que informan de intrusiones en sus sistemas, han sido estimadas como las peores causas en incidencias de seguridad (incluso peor que infecciones por virus, etc…)

El 61% de las compañías necesita más de un día para recuperarse de sus peores fallos de sistema.

Una cuarta parte de las empresas tienen fallos en sus sistemas de manera accidental.

(DTI/PWC Information security breaches survey 2004)

El robo de información y los actos de sabotajes, suelen cometerse de manera interna. Además, más de 1/3 de los fraudes financieros recientes fueron parcialmente causados por empleados.

(National hi-tech crime unit survey 2003)

El 42% de las compañías fueron víctimas de fraude en 2006.

Una de cada tres compañías, admiten haber sido víctimas de daños intencionados en sus sistemas de información en los últimos 12 meses.

(source: PWC)

Últimamente no hay compañía que se precie que no añada como garantía complementaria a su seguro de hogar, la asistencia informática.

Esto son muy buenas noticias, por un lado supone que una masa crítica de españoles se incorporan a la nueva era de la tecnología y no ya solo en su trabajo, sino también en el ámbito familiar.

Por otro lado, refleja el dinamismo de nuestro sector, incorporando una solución a las necesidades reales de nuestros clientes.

Por último, es una fuente de creación de trabajo de valor añadido, que buena falta nos hace.

2004 – 2007 han sido años de locura, ligados al boom del sector. Muchos mediadores se han lanzado a la caza y captura de promotores, claro que había tantos, que no era difícil. Las compañías se han agolpado para entrar en el sector, hasta el punto de llegar a romper el oligopolio de precios existente desde el año 2000.

Y de repente en seis meses parón total, todos sabemos por qué. Ya solo nos quedan, las entradas en cobertura de los últimos rezagados, algún valiente, muchos chalets sin control hechos hace años y a esperar. Eso incluso, con la incursión a última hora del seguro decenal sin control del OCT.

Para el futuro, nos quedan tres incógnitas;

Cuando volverán las oscuras golondrinas

A que ritmo volverá el sector

Y la más importante de todas, ¿habrá acertado el sector en las primas cobradas? No olvidemos que como indica su propio nombre, es un seguro a diez años más dos de descubrimiento, esto quiere decir que hasta el año 2012 o 2015 (teniendo en cuenta la duración de los juicios) no sabremos realmente cual habrá sido el resultado técnico de este tipo de seguros.

Cuando empezamos se nos hablaba del ejemplo francés, que había sido una ruina. Lo que no nos contaban era que en Francia, todos los intervinientes deben tener un seguro decenal, el promotor, el constructor, el estructurista, fontanero, carpintero, etc… No olvidemos que en España solo estamos cubriendo la obra estructural.

Siniestros ya ha habido, pero según mis informaciones los beneficios por ahora son enormes. Ahora, con la crisis, hay hasta rebajas en la prima mínima, a mi entender un error, si no se hacen decenales no es por precio, es porque no hay obras nuevas.

Ya veremos, si además de no haber ventas empiezan a caer condenas en masa, algunas compañías se pueden encontrar en serias dificultades.

En el año 2003 el gobierno, cometió un grave error que muchos están pagando actualmente. Derogó la obligatoriedad del seguro decenal para los autopromotores. Es cierto, que se había levantado una gran polémica al respecto y la presión social pudo más que el sentido común.

El coste del seguro más la intervención del OCT suponía un incremento de costes de unos 5.000 € en cifras redondas, sobre un coste medio por vivienda unifamiliar de unos 200.000 €, es decir un 0,03%.

El argumento de los que no lo querían, es que ellos no pensaban vender nunca la casa y por tanto para que tenían que tirar el dinero.

Pero oh, desgracia, vinieron los divorcios, traslados por cambio de destino profesional, la crisis………..y de repente un invitado inesperado, los bancos.

Al no ser obligatorio el seguro, no hay problema si se encuentra un comprador dispuesto a aceptarlo, el problema viene por parte del banco que financia al comprador, que no lo hace si no hay seguro decenal y entonces el drama. Las compañías no hacen el seguro si la obra no ha sido controlada, y como está acabada desde hace años, a ver como lo hacemos.

Durante años no hubo respuesta y solo últimamente hemos podido dar solución a este problema, pero ¿de verdad merecía la pena ahorrase el 0,03%?