SEGURO RESPONSABILIDAD CIVIL PARA CONSUTOR / CONSULTORIA INFORMÁTICA.

Hoy abordaremos el seguro de responsabilidad civil para consultores informáticos.

Me cuesta imaginar alguna actividad profesional que no necesite ya sea de forma puntual o continua del apoyo de un consultor o consultoría informática.

Ya sea para la gestión de programas internos, webs, posicionamiento o desarrollo de aplicaciones propias, el asesoramiento de los consultores informáticos se ha vuelto imprescindible.

Yo particularmente trabajo con tres, cada uno con su especialidad.

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Como asesor en seguros, la principal dificultad con el colectivo de los pequeños y medianos consultores informáticos es la falta de concienciación de los riesgos a los que se enfrentan.

No son pocos los siniestros que he tenido que gestionar a lo largo de los años por errores o negligencias de algún consultor o consultoría informática.

A modo de anécdota, recuerdo una consultoría que tenía que actualizar el programa de gestión de los hospitales de una comunidad autónoma y tres años después seguía sin funcionar. Y para colmo fueron contratados por haber sido ellos los que inicialmente había desarrollado el primer programa. La broma fue salada.

A diferencia de otros colectivos como los médicos, los abogados, los arquitectos, los consultores informáticos “no ven” el peligro.

Ciertamente es un sector joven, pero es indudable que los errores existen y en ocasiones pueden producir cuantiosos daños a sus clientes.

Hace muchos años, una consultoría informática diseño un programa para un producto bancario de un gran banco.

No pusieron los decimales adecuados, al calcular los impuestos del producto, por lo que al liquidar a Hacienda lo que correspondía se encontraron con una reclamación de Hacienda porque les faltaba dinero. El banco tuvo que pagarlo de sus fondos, pero repitió contra la consultoría.

El seguro de responsabilidad civil es el instrumento adecuado para poder trabajar con una red de seguridad a prueba de errores y negligencias.

El seguro de responsabilidad civil de consultores informáticos se ocupara de pagar las reclamaciones fundadas y razonables que se produzcan.

En caso de desacuerdo sobre la indemnización o la responsabilidad de los consultores, la compañía se ocupará de la defensa legal de sus intereses y pagará en función de lo establecido por los tribunales hasta el máximo contratado.

Dada la alta competencia existente en el mercado, los precios de estos seguros de responsabilidad civil están muy ajustados. Y aunque la tendencia mayoritaria es a contratar el mínimo, por unos pocos euros más se pueden adquirir coberturas bastante amplias.

Seguro de afianzamiento para garantizar los pagos recibidos

A raíz de una serie de escándalos inmobiliarios de los años sesenta, en 1968 se estableció la obligatoriedad del seguro de afianzamiento de cantidades a cuenta.

Este seguro es obligatorio cuando se compra sobre plano y se acuerdan pagos parciales durante el proceso constructivo.

Se busca proteger al comprador ante posibles incumplimientos del promotor con respecto al plazo de entrega o con respecto a las calidades ofertadas.

Si el promotor incumple sus obligaciones, como ha pasado tantas veces durante los años pasados, muchas veces por la propia quiebra de la promotora, el seguro devolverá a los clientes el dinero aportado más el interés legal del dinero.

En el año 2000 la ley de ordenación de la edificación (LOE) reforzó esta obligatoriedad.

Pasando a las comunidades autónomas la potestad sancionadora en caso de ausencia del seguro, pudiendo imponer sanciones de hasta un 25% de las cantidades que deberían haber sido aseguradas.

Llevo casi dos décadas dedicado a los seguros del sector de la construcción y no conozco ningún caso, ni directamente ni indirectamente en que haya oído de ninguna multa por incumplir está obligación.

Seguro de afianzamiento

A mi entender es una herramienta útil para dar confianza a los compradores, pero en los años de la burbuja, si el cliente lo exigía, en muchos casos le devolvían el dinero y pasaban la venta a otro que estaba en lista de espera.

En la actualidad visto el número de seguros de afianzamiento que se hacen, me da la sensación de que la ignorancia de los compradores y la búsqueda de ahorro de los promotores hacen que sea un seguro poco comprado.

Ciertamente, la crisis les ha supuesto a las compañías de seguros especializadas en afianzamiento, pérdidas colosales, por lo que se han endurecido notablemente las condiciones para poder contratarlo.

El promotor puede optar por garantizar las cantidades percibidas, mediante avales bancarios, pero resulta más caro y además ocupa capacidad crediticia.

El seguro no tiene comisiones ni de apertura ni de estudio y la compañía controlará que el dinero entregado se dedica única y exclusivamente a la promoción contratada.

EL BREXIT, LOS SEGUROS Y COMO VOLVERNOS LOCOS

Desgraciadamente el 23 de junio de 2016 los británicos decidieron aprobar el brexit.

Al ser la primera vez que un país decide separarse de la UE esto ha creado una gran incertidumbre en todos los aspectos, a nivel de los ciudadanos y de los negocios.

el brexit y los seguros

Una de las industrias más potentes del Reino Unido es el sector asegurador, con el Lloyds a la cabeza, uno de los mayores mercados de seguros del mundo.

El Lloyds lleva siglos dando cobertura por todo el mundo a miles de negocios y personas, por lo que la incertidumbre de cómo quedaría su negocio afectado por la salida del Reino Unido, le obligo a reaccionar.

Lo que han hecho es crear una sociedad filial al 100% en Bruselas para agrupar allí todo el negocio continental.

Técnicamente esto supone un cambio de compañía lo cual obliga a las Agencias de Suscripción a comunicarlo de forma fehaciente a los clientes y a avisarles de la no renovación automática de los seguros suscritos, en aquellos seguros que lo tenían establecido, que son la mayoría.

También obliga a tener que solicitar un nuevo cuestionario a cada cliente, perseguirle para que lo rellene a tiempo y haya continuidad de seguro.

Como es de imaginar esto supone una enorme carga de trabajo para los que habitualmente trabajamos con el Lloyds, un trabajo meramente administrativo, que no aporta nada pero que no nos queda más remedio que realizar.

Lamentablemente no son pocos los clientes poco concienciados de las ventajas de tener un seguro, que cuando se les plantea lo del cuestionario aprovechan para no renovar por lo que encima de trabajar más perdemos negocio.

SEGURO RESPONSABILIDAD CIVIL PARA ALERGÓLOGOS

La especialidad médica de alergología es una de las que más está en alza en los últimos años y según los expertos cada vez las personas afectadas serán más ya sea por circunstancias medioambientales o intolerancias.

Este aumento exponencial de alergias e intolerancias hace que durante determinados meses los alergólogos estén bajo los focos mediáticos y se propaguen todo tipo de reflexiones sobre las causas y las soluciones.

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Hoy por hoy tenemos una sociedad cada vez más sensibilizada con todo lo relacionado con la salud humana y cada vez más intolerante con cualquier posible error médico.

Lo que se traduce en un fuerte aumento de las reclamaciones y de las cuantías reclamadas.

El 1 de enero de 2016 entro en vigor el nuevo Baremo de Accidentes de Tráfico, único legal en España para determinar las indemnizaciones por daños corporales y que es el que utilizan los tribunales.

Este nuevo baremo ha incrementado las indemnizaciones entre un 30% y un 50 % sobre el anterior, por lo que ya se están produciendo reclamaciones por cientos de miles e incluso millones de euros por presuntas negligencia médicas.

Ante la incertidumbre de cuales van a ser las consecuencias, ya hay compañías que han dejado de suscribir seguros de responsabilidad civil médica, especialmente con las comunidades autónomas, que se encuentran con dificultades a la hora de renovar sus coberturas.

Para los alergólogos, como para todos los médicos, el seguro de responsabilidad civil es obligatorio para poder ejercer.

Pero en este momento lo importante es revisar bien los capitales de cobertura que se tienen, pues en casos graves, pueden ser absolutamente insuficientes para afrontar determinadas indemnizaciones afectando seriamente a su patrimonio personal.

Las compañías que si mantienen la suscripción de estos seguros de responsabilidad civil médica, no han trasladado, por lo menos no de forma masiva, esta probable subida de la siniestralidad a sus tarifas, que todavía se mantienen bastante asequibles para la mayoría de las especialidades.

Por eso llama la atención, que son muchos los profesionales que se decantan por la cobertura mínima, cuando normalmente por unos pocos euros más pueden obtener el doble o el triple de cobertura.

SEGURO PARA GESTORIAS, FISCAL LABORAL Y CONTABLE

seguro responsabilidad civil para gestoría

Hoy trataremos el seguro de responsabilidad civil para gestorías.

Las gestorías cumplen una función esencial de asesoramiento y gestión para millones de empresas y autónomos.

El conjunto de obligaciones que soportamos nos imposibilitan estar al tanto de los cambios que nos imponen las administraciones y menos cumplirlas correctamente por nuestros propios medios, de ahí la intervención imprescindible de las gestorías.

Pero precisamente la acumulación de múltiples normativas, la enorme cantidad de datos que deben manejar y los plazos en que hay que presentar la documentación, convierten a las gestorías en un peligro desde el punto de vista asegurador, pues cualquier negligencia puede conllevar graves consecuencias.

Recuerdo el caso de una transacción comercial que se inscribió con un día de retraso, pasando de estar exenta a tener que pagar varios miles de euros.

En este sentido el seguro de responsabilidad civil se convierte en una herramienta esencial para poder trabajar sin arriesgar constantemente el patrimonio del gestor o de la gestoría.

Tengamos en cuenta que la administración tiende a ser lenta pero inflexible, por lo que nos podemos encontrar con una reclamación varios años después del hecho, por lo que es posible que incluso el empleado que cometió el error ya no este, con la pérdida de conocimiento que esto supone de que y porque se hicieron las cosas de una determinada manera.

En este sentido es esencial que si Ud. cambia de seguro de responsabilidad civil a lo largo de los años, adquiera lo que se denomina una retroactividad de al menos 4 años, que es cuando termina su responsabilidad.

Nuestra experiencia es que las negligencias se producen con cierta frecuencia, por múltiples factores, de ahí la necesidad de reflexionar en profundidad sobre el capital de cobertura a contratar.

La tendencia es a contratar en mínimo y esto nos puede suponer un problema si algún año nos encontramos con varias reclamaciones importantes.

El seguro de responsabilidad civil para gestorías se hará cargo de las indemnizaciones que haya que pagar cuando haya responsabilidad por parte del gestor o gestoría y lo reclamado sea razonable.

Si no hay negligencia o lo reclamado es desproporcionado, la compañía defenderá legalmente sus intereses, indemnizando en función de lo que determine el tribunal.

SEGURO RESPONSABILIDAD CIVIL PARA MEDIADOR

seguro responsabilidad civil para mediador

Hoy trataremos sobre el seguro de responsabilidad civil del mediador.

La mediación es una actividad cada vez en auge. Es patrocinada desde instancias judiciales, la administración y las propias empresas, ya sea para temas civiles o mercantiles.

Se trata de evitar seguir saturando el sistema judicial con todo tipo de reclamaciones que en muchas ocasiones se pueden solventar con la intervención de un mediador que acerque las posturas de las partes.

La labor clave del mediador es tratar de llegar a un punto de encuentro asumible por las partes enfrentadas a fin de evitar otras instancias más caras y largas en su resolución.

Aunque la labor del mediador es presentar una resolución que puede o no ser aceptada por las partes, se podría dar el caso que una de las partes se considerase perjudicada por informaciones posteriormente obtenidas.

Lo normal, es que si se diese el caso, dicha parte reclamase al mediador si considera que a beneficiado a la otra parte, ya sea por un error o negligencia.

Para proteger su patrimonio, el mediador debería contar con un buen seguro de responsabilidad civil.

El seguro de responsabilidad civil para mediadores se encargará de indemnizar los perjuicios producidos si existe negligencia.

Si no hay responsabilidad o la reclamación es desorbitada, la compañía defenderá judicialmente los intereses de los profesionales e indemnizará lo que establezca en tribunal hasta el límite anual contratado.

¿Cómo proteger tu patrimonio? Seguro para consejeros y directivos (D&O) en el sector construcción

Ser administrador o alto directivo, es una de las profesiones más peligrosas que hay en el mercado, como lo han podido comprobar miles de afectados durante la crisis, especialmente en el sector de la construcción.

Cuando se es administrador o alto directivo, los acreedores, hacienda, la seguridad social, el comité de empresa o cualquier accionista pueden ir contra el patrimonio personal de estos cargos si consideran que su gestión ha perjudicado sus intereses.

El gran problema para los consejeros y directivos cuando las cosas van mal, es que esto es un hecho cierto y por tanto se presume su mala gestión.

Les corresponderá a ellos demostrar, que la situación concursal o pérdida de valor de la empresa no fue por una mala gestión sino por otras circunstancias, por ejemplo la quiebra de varios de sus principales clientes.

Al ser un tema tan personal, tu propio patrimonio, el seguro de D&O es el único seguro de responsabilidad civil que permite al cliente escoger su defensa legal.

En el resto de seguros de responsabilidad civil, la compañía es la que designa a los abogados, en este caso lo puede designar libremente el cliente, bastando con un acuerdo con la compañía sobre los honorarios a pagar.

Seguro de consejeros y directivos(D&O) empresas de construcción

Existe una modalidad de seguro de consejeros y directivos poco conocida y poco ofertada por las compañías, que es el seguro para un administrador de varias compañías.

Lo normal es que cada empresa tenga su seguro, pero hay ocasiones en que la empresa no ve la necesidad de contratarlo y una persona está en varios consejos de administración.

En ese caso existe la posibilidad de asegurarse personalmente, eso si el coste lo tendrá que asumir la persona, no la empresa.

Desde 2010 además, el código penal contempla la responsabilidad penal de las empresas, lo cual supone una carga más para administradores y directivos.

Las compañías de seguros han ido incorporando coberturas para esta situación aunque el mejor instrumento en este caso para protegerse es contar con el denominado Programa de Compliance, en donde la empresa define con exactitud un manual de cumplimiento normativo para no incumplir cualquier ley.

Por último indicar, que a pesar de la crisis, dada la gran competencia entre las compañías de seguros, los precios de estos seguros son muy baratos, teniendo en cuenta la importancia de lo que cubren.

SEGURO RESPONSABILIDAD CIVIL PARA ASESOR / ASESORÍA EN COMPLIANCE

SEGURO RESPONSABILIDAD CIVIL PARA ASESOR / ASESORÍA EN COMPLIANCE

La legislación española actual, ya desde el año 2015, contempla la Responsabilidad Penal de las Sociedades, con penas que van desde las sanciones económicas hasta la disolución de la propia mercantil (“pena de muerte societaria”).

Cualquier práctica indebida, aplicación de las normas o incumplimiento normativo llevado a cabo por cualquier persona vinculada con la empresa, y del que se pueda haber derivado algún beneficio para la sociedad, de una u otra forma, nos sitúa en una situación muy delicada.

En estos años son numerosos los ejemplos de aplicación de esta normativa, que han provocado a menudo el cierre de la empresa.

Sólo hay una herramienta, de larga tradición en el ámbito anglosajón, y que si bien de momento no es de carácter obligatorio, sí es el único eximente automático, la única defensa real de la sociedad, frente a cualquier reclamación derivada de los conceptos mencionados arriba.

Implantar y actualizar correctamente un Programa de Compliance en la empresa, aporta tranquilidad y garantía de tener la voluntad de hacer las cosas bien en cada procedimiento de nuestra actividad empresarial, y poder dar fe de ello.

Dar comienzo a su implantación es suficiente para afrontar con éxito incluso reclamaciones por actuaciones ya iniciadas

En este contexto la labor del asesor – asesoría en compliance es de vital importancia.

Un error en la implantación del Programa de Compliance puede tener graves consecuencias para la empresa que con toda seguridad repetirá contra el asesor o asesoría en la materia.

Ello hace del seguro de responsabilidad civil un instrumento esencial para poder trabajar con tranquilidad.

El seguro de responsabilidad civil del asesor o asesoría en materia de compliance se encargará de indemnizar los perjuicios producidos si existe negligencia.

Si no hay responsabilidad o la reclamación es desorbitada, la compañía defenderá judicialmente los intereses de los profesionales e indemnizará lo que establezca en tribunal hasta el límite anual contratado.

 

SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PARA ASOCIACIONES

seguro responsabilidad civil para asociaciones

Existen infinidad de asociaciones con fines muy distintos, aunque nosotros solemos agruparlas entre asociaciones culturales, recreativas y las asociaciones deportivas.

En muchas ocasiones las asociaciones nos solicitan un seguro de responsabilidad civil para un evento concreto, ya sea porque se lo demande el Ayuntamiento o bien el dueño del local donde se va a celebrar.

Esto tiene sentido cuando la asociación solo organiza un evento al año o bien es muy singular y precisa de un seguro muy específico de responsabilidad civil.

Pero si la asociación tiene una actividad regular a lo largo del curso o del año, le conviene contratar un seguro de responsabilidad civil anual, le va a salir mucho más barato y se evita el engorro de tener que contratarlo a cada vez.

El seguro de responsabilidad civil para asociaciones se hará cargo de cualquier reclamación, fundada o infundada que se produzca contra la asociación.

Si se ha producido un perjuicio a un tercero y la reclamación es razonable, la compañía indemnizará en nombre de la asociación.

Si no hay responsabilidad o la reclamación es exagerada, la compañía defenderá judicialmente a la asociación e indemnizará lo que determine el tribunal hasta el máximo de cobertura contratado.seguro asociaciones

 

El seguro trienal, el gran desconocido del sector de la construcción

El seguro trienal es uno de los grandes desconocidos del sector de la construcción, en gran parte porque son pocas las compañías las que lo ofrecen.

Es un seguro que está indefectiblemente ligado al seguro decenal, que como indiqué en un reciente post, cubre solo los daños estructurales y de cimentación. Sin embargo, el seguro trienal cubre las instalaciones fijas de la edificación, como ascensores o calderas comunitarias y las impermeabilizaciones.

El seguro trienal, el gran desconocido

Por mi experiencia los primeros años de una edificación se pueden convertir en un quebradero de cabeza para los promotores.

Es cuando afloran los vicios ocultos y en bastantes ocasiones la constructora se desentiende de sus obligaciones, de ahí que entendamos que se trata de un seguro muy conveniente para la tranquilidad de las empresas promotoras.

Al igual que ocurre con el seguro decenal, la intervención del organismo de control técnico (OCT) es obligatoria.

Ello supone un sobre coste pero es una garantía adicional para el promotor, muy particularmente con el tema de las impermeabilizaciones que en no pocas ocasiones generan problemas.

Es importante recalcar que se están cubriendo las instalaciones y las impermeabilizaciones, no los acabados que serían objeto del seguro anual previsto en la ley de ordenación de la edificación (LOE), y que hasta donde sé no hay ninguna compañía de seguros que ofrezca esta cobertura.

Conviene avisar a los futuros propietarios que el seguro no tendrá cobertura si se producen actuaciones posteriores en la edificación que la afecten.

A modo de ejemplo recuerdo que en una comunidad de propietarios instalaron unas jardineras que con el tiempo deterioraron la tela asfáltica que impermeabilizaba el garaje, produciéndose daños. Si se da este caso, el seguro no interviene puesto que es una modificación del proyecto inicial.