INFORMACION Y TRANSPARENCIA DEL SECTOR

Se queja con razón, D. Francisco Betés (Presidente de IMAF), en el último número de AA, sobre la lentitud en obtener los datos sobre las corredurías.

 

Además, y aunque él no lo diga, las informaciones que se facilitan no acaban de cuadrar, si sumamos las cifras agregadas de lo que declaramos los corredores y las mismas cifras dadas por las compañías, existe distorsión.

 

Pongo un ejemplo que conozco bien, nosotros tenemos una importante parte de nuestra cartera aportada por otras corredurías, por tanto cuando hago una póliza, computo en mi sistema el 100% de la prima y el 50% de la comisión puesto que está en mi código, pero la otra correduría, probablemente hará lo mismo, de forma que la misma prima aparecerá dos veces, es más, conozco casos en que la prima se ha podido llegar a reflejar en tres y hasta cuatro corredurías.

 

¿hemos mentido? No.

 

El problema a mi entender es que se está preguntando al actor equivocado. Dado que los acuerdos de colaboración, macrocorredurías, y sistemas varios se están multiplicando en estos años, no debe Ud. preguntarme a mi, pregunte a cada compañía, que le de la información en base a mi CIF o a mi NIF si fuese corredor persona física.

 

Primero, es más fácil preguntar a 400 empresas del sector que a 5.000 corredores. Segundo, será más fácil armonizar criterios y procedimientos. Tercero y último, la información será más fiable.

EL SEGURO DECENAL: QUIEN TE HA VISTO

edificio-en-const-1Alfarisk nació, sin querer, al calor del este seguro obligatorio, el seguro decenal. Los primeros dos años supusieron largas explicaciones sobre su funcionamiento, integración del seguro con los organismos de control técnico y la rutina del promotor.

 

Pero por una vez, la ley establecía un verdadero mecanismo de coacción. No hay multas ni procedimientos sancionadores, es muy fácil, si no hay seguro, no se puede inscribir la obra hasta dentro de diez años.

 

Rápidamente se creó un oligopolio, hay que tener en cuenta que la ley tardó diez años en ver la luz, lo que dio tiempo de sobra a las compañías y a los reaseguradores a ponerse de acuerdo sobre primas mínimas, tasas, condicionado, recargos, mecanismos de homologación de OCTs….al final todos igual; eso les va a costar caro a algunos en unos meses.

 

Inicialmente, solo hubo una voz discordante, que encima tuvo la mala suerte de quebrar a los tres años, esos sí con absoluta discreción de cara a los clientes y que me consta sigue pagando los siniestros religiosamente.

 

Desde el punto de vista del mediador, hemos de reconocer, que era una posición cómoda, el sector constructor se encontraba en plena expansión exponencial, por tanto había mercado para todos, y no había prácticamente guerra de precios (algún que otro truco sucio se usaba, pero era poco significativo). Además, al principio solo algunos mediadores apostamos claramente por este tipo de seguro, pues el mediador tradicional, al no haber cartera, no le prestó demasiada atención.

 

Y sin embargo, con efecto 01-01-2003 se derogó la obligatoriedad de este seguro para las autopromociones, para que nos entendamos, los chalets que nos construimos para nosotros mismos. El cliente se ahorraba unos 5.000 € (sobre inversiones medias de 180.000 €) y por supuesto no tenía ninguna intención de vender en los próximos diez años, por tanto todo parecía perfecto.

 

Resultado, 2000 – 2007 han sido años gloriosos para las compañías, para los mediadores y a los promotores pese a las reticencias iníciales, les ha dado lo mismo, pues no tenían ninguna dificultad en repercutir el sobre coste al cliente final.

RESPONSABILIDAD CIVIL: CONSEJOS (2)

trabajador-de-la-construccionBuenos días.

 

Buenos días, les llamaba, porque me dicen que tengo que contratar un seguro patronal.

 

Bueno, mire, le voy a explicar. El seguro patronal no existe, lo que existe es la garantía de responsabilidad civil patronal.

 

Según la ley, los que trabajan para nosotros nos son considerados terceros, por lo que en principio, si sufriesen un accidente laboral, el seguro de responsabilidad civil (que cubre los daños materiales y / o personales a terceros) no daría cobertura.

 

Para evitar esta situación, las compañías de seguros, ofrecen de manera opcional, pero siempre unido a la garantía básica, denominada en nuestro argot responsabilidad civil de explotación, la responsabilidad civil patronal.

 

Con ella atenderemos los gastos de defensa jurídica y en su caso las indemnizaciones a las que fuese condenado en caso de reclamación de un trabajador propio por un accidente laboral.

 

A nuestro entender, está es la garantía que más debe preocupar a cualquier empleador, porque un daño material, por importante que sea es fácilmente medible. Se destruye un coche, existen muchas técnicas de establecer su valor, se quema una oficina, lo mismo.

 

Mientras que en caso de una invalidez, probablemente el caso más grave, se ponderaran muchas variables con un resultado muy impreciso, dependerá la edad del trabajador, su situación familiar, su remuneración, el grado de invalidez establecido,…..

 

En este sentido, Ud. debe saber que lo normal es aunque la cobertura sea de por ejemplo 300.000 € por siniestro y año, suele haber un sublimite máximo específico por trabajador, de 60.000 / 90.000 / 120.000 / 150.000 € por trabajador: Deberá ponderar en función de la peligrosidad de su actividad, cual es el sublimite que más le conviene no es lo mismo trabajar en una oficina que en una obra.

LIBRE ELECCION DE PERITO, UNA GRAN IDEA

En el último número de Aseguranza, se publica un peritointeresante artículo de Marco Rioja, director ejecutivo de Aesper (asociación de gabinetes periciales).

 

Dos ideas me han llamado la atención.

 

Primero, la imagen de las aseguradoras está en muchas ocasiones en manos de profesionales independientes, las corredurías a la hora de la venta y los peritos en el momento del siniestro.

 

Segundo, habría que admitir de forma generalizada la posibilidad de que el asegurado escogiese libremente al perito. Es indudable, que la percepción que subconscientemente tienen muchos clientes es que el perito está fundamentalmente de parte de la compañía y va a intentar racanear al máximo la indemnización.

 

Indudablemente, si el cliente puede escoger libremente, aunque sea dentro de una lista de gabinetes / peritos homologados, muchos de sus resquemores quedarán neutralizados.

Los sindicatos: crónica de una muerte anunciada

discurso-manifestacionLos sindicatos son organizaciones nacidas al calor de la revolución industrial y que indudablemente han jugado un papel importante en la evolución de la sociedad.

 

Sin embargo, la emigración de la fabrica a la oficina y sobre todo, la creciente emigración del trabajo por cuenta ajena al trabajador autónomo están minando su razón de ser o por lo menos con su estructura actual.

 

Pero lo que me parece más grave, que conste que soy empresario, es la renuncia absoluta que están realizando estos días frente a una situación de destrucción masiva del empleo.

 

Con esto no quiero decir, que haya que incitar a cortar las calles, quemar contenedores ni ningún tipo de acto violento por el estilo.

 

Pero si quieren sobrevivir, que empiecen a trabajar, que busquen soluciones conjuntas con los empresarios que aunque impopulares a la corta, nos permitan salir de esta situación. Soluciones tipo trabajar solo 4 días a la semana, como se escucho hace unos días, dan que pensar sobre la seriedad de estas instituciones.

 

Otra cosa, los sindicatos están para defender a los trabajadores, no a los partidos políticos. Si los 4.000.000 de parados se hubiesen alcanzado bajo otro gobierno, otro gallo cantaría.

 

Por el bien de la sociedad en su conjunto, esperemos que los sindicatos reaccionen.

RESPONSABILIDAD CIVIL: CONSEJOS (1)

maza-rcVarios clientes amigos, se han quejado de que escribo poco sobre su problemática; tendrán razón.

 

En estos momentos de crisis, el precio se ha convertido en elemento determinante de cualquier producto, y por tanto también de los seguros de responsabilidad civil.

 

Simplificando mucho, el precio de un seguro de responsabilidad civil se suele calcular multiplicando la tasa de riesgo (lo que los actuarios han calculado para cada actividad / ponderando el capital de cobertura) por el volumen de facturación.

 

Aquí nos encontramos con dos tipos de clientes, los muy precisos y los soñadores.

 

Los muy precisos nos declaran que han facturado 202.352,36 €. Lo que el cliente debe saber, es que en muchas ocasiones las tarifas se construyen por tramos, de 0 a 100.000; de 101.000 a 200.000 €, de forma que al declarar 202.352,36 €, están pasando al tramo superior, y si no están bien asesorados, van a pagar algo más, por tan solo 2.300 € de exceso de facturación. OJO, con esto no pretendo que se mienta, lo que digo es que tanta precisión contable nos puede costar caro.

 

También hay que saber que a mayor volumen de facturación, se aplican índices correctores, por ejemplo si la facturación es superior a 1.500.000 €, se aplica un 10% de descuento en la tasa, por lo que si no se está bien asesorado y por redondear se da una cifra de 1.490.000 €, nos podremos encontrar pagando más que si declarásemos 1.501.000 €.

 

Por otro lado, tenemos los soñadores. Volumen de facturación anual 50.000 €, trabajadores 5. Un poco imposible ¿no?. El cliente debe saber que existen las primas mínimas, importe por debajo del cual la compañía no está dispuesta a emitir una póliza, por tanto en muchas ocasiones, da lo mismo declarar 50.000 que 120.000 €, nos van a cobrar lo mismo.

 

Por último, el cliente debe saber, que sus datos de facturación anual, son públicos y accesibles tan fácil como pagar 7 € y pico a través de la web del registro mercantil.

 

En resumen, declaré Ud. la verdad, pero pida consejo al profesional que le atiende, la realidad es que por normativa legal, hay un momento en que debemos cerrar la contabilidad con una cifra exacta, pero luego nos pueden pagar facturas atrasadas o devolvernos recibos emitidos, por lo que nunca es una verdad total y desde el punto de vista de riesgo de la compañía, no existe una diferencia real.

www.publicidadsegura.com , nueva web de ALFARISK

miniatura_71Alfarisk lanza una nueva web especializada en el sector de agencias de publicidad, marketing y relaciones públicas.

 

Se trata de un programa asegurador que trata de dar solución al conjunto de las necesidades aseguradoras del sector; responsabilidad civil contractual y extracontractual, seguro para promociones, seguro para contingencias durante el rodaje, lopd, organizadores de eventos, agencias de modelos/azafatas, vallas / stands publicitarios.

 

Esta nueva web, abierta como siempre a nuestros corredores colaboradores, pretende dar una respuesta profesional a un nicho de mercado muy específico, de gran desarrollo en estos momentos.

 

Ver www.publicidadsegura.com

Empleos subsidiados, ¿alguien da más?

Raquel Pascual – 20/04/2009 Cinco Días

 

Me llama la atención, que en este periódico del grupo dineroPrisa, aunque suavemente, se venga a criticar la carrera iniciada por las comunidades autónomas, da lo mismo de que signo político, para subsidiar a los parados que hayan agotado su prestación.

 

Personalmente soy mucho más crítico, será que soy autónomo y que total como no tengo derecho a nada, puedo permitírmelo.

 

Ya lo dijo Confucio, no le des pan, enseña a pescar.

 

Desgraciadamente en nuestro país hay dos grandes grupos, los desempleados y los parados.

 

Los primeros, han perdido su trabajo actual y dedican su tiempo a buscar otro, están dispuestos a la movilidad geográfica, sectorial y a contemplar ofertas salariales inferiores, con tal de reincorporarse al mundo laboral.

 

Los parados, han perdido su empleo y están esperando tranquilamente a que les vengan a buscar a su casa, con un trabajo cómodo, bien remunerado y sin complicaciones. Mientras tanto, se ajustan algo los gastos y a seguir cobrando, que para eso pagaron en el pasado, ¡OYE!, y si no sale nada, pues ya me buscarán una solución.

 

Como ciudadano y empresario, puedo atestiguar que tengo la sensación que el grupo de parados es mucho mayor que el de desempleados, por lo que estas medidas, probablemente bien intencionadas, son un despilfarro inútil de recursos cuya rentabilidad sería mucho mayor si se dedicase a enseñar a pescar y eventualmente a financiar la compra de la caña.

Datos de Inverco Los planes de pensiones individuales cierran marzo con minusvalías medias del 5,49%

BDS 17-04-09. Los planes de pensiones del Sistema Individual registraron en el pasado mes una minusvalía media ponderada del 5,49% en el último año, según las estadísticas a 31 de marzo dadas a conocer ayer por INVERCO. En febrero, estos productos arrojaban ‘números rojos’ del 6,58%.

En positivo se sitúan los rendimientos de los planes de Renta Fija tanto a Corto Plazo (con unas ganancias en los últimos doce meses del 1,77%) como a Largo Plazo (1,89%), al igual que los Planes Garantizados, que ofrecen al partícipe una rentabilidad media del 0,24%. En el lado contrario, la Renta Fija Mixta cierra marzo con pérdidas del 7,95%, mientras que las minusvalías de los planes de Renta Variable Mixta ascienden al 22,7%, y las de los de Renta Variable llegan hasta el 36,3%.

En la elaboración de esta estadística mensual, INVERCO incluye una muestra de 1.121 planes de pensiones individuales, que representan aproximadamente el 95% de su patrimonio, es decir 46.646 millones de euros y 7,99 millones de cuentas de partícipes.

Yo no soy experto en absoluto en este tipo de productos, entre otras cosas porque no me gustan sus limitaciones. Pero es que además me hago una pregunta ¿alguna vez han ganado dinero?. Incluso los periodos en que las rentabilidades han sido positivas, una vez descontada la inflacción, mi sensación es que la rentabilidad en general ha sido pírrica. Si tenemos en cuenta que es un dinero del que no puedes disponer, salvo circunstancias muy especiales, más que a partir de los 65 años, me refuerza en mi idea que algo no funciona.

Los que lo venden, me explican que la ventaja está en el ahooro fiscal, será, pero vuelvo a instir que algo no funciona, si se trata de constituir un ahorro a largo plazo, este debería ser su único fin, y no una ventaja cortoplacista.

En fin, será que no entiendo.